Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

– переход на арендную модель жизни: кредитный (социальный) рейтинг человека становится его судьбой;

– становление Homo Connected[237], окруженного IoE и цифровыми помощниками, которому необходим постоянный доступ к сетям связи со всех возможных устройств;

– ликвидация частной жизни в силу экспоненциального роста регистрирующих устройств: приватность – удел богатых, которые могут себе позволить дорогостоящую техническую защиту и (или) «редактирование» систем хранения;

– угроза кражи цифровой личности или создания достаточно убедительной фейковой: электронная тень обретает самостоятельность;

– утрата понимания, «как это работает», и контроля за нейросетями и искусственным интеллектом (Artificial intelligence, AI[238]). Миром управляют платформы, алгоритмы и BigTech;

– цифровой феодализм: экосистемы развивают несовместимость, а государственный суверенитет (как и государственные границы) распространяется на цифровые платформы;

– точка бифуркации в соревновании RegTech vs SupTech: RegTech становится все изощреннее, реальный надзор и регулирование смогут обеспечить только не менее изощренные SupTech.

11.2. Переход на арендную модель жизни

А какой смысл покупать машину, чтобы разъезжать по асфальту? Там, где асфальт, ничего интересного, а где интересно, там нет асфальта.

Аркадий и Борис Стругацкие, классики современной научной социальной фантастики

В современном мире в первую очередь меняется сама скорость изменений: «Если мысленно представить все время существования человечества как одни сутки, то окажется, что земледелие было изобретено в 23 часа 56 минут, цивилизации появились в 23 часа 57 минут, а современные общества – в 23 часа 59 минут 30 секунд. Однако за эти тридцать секунд произошло, возможно, столько же изменений, сколько за весь “день человечества”»[239]. Цифровой мир открывает инновационным продуктам и услугам возможность быстро достичь целевой аудитории. В августе 2015 г. венчурный предприниматель и владелица Cowboy Ventures Айлин Ли (Aileen Lee) в своем эссе назвала «единорогами» (unicorns) стартап-компании, капитализация которых превысила $1 млрд за пять лет. Lending Club потребовалось семь лет, чтобы его капитализация превысила $1 млрд, Stripe – только три года, OnDeck – всего один год! Для сравнения: стандартной компании из списка Fortune 500, чтобы выйти на капитализацию в $1 млрд, нужно было потратить порядка 20 лет.

В условиях Liquid Modernity[240] финансовым организациям «приходится бежать со всех ног, чтобы только остаться на том же месте, а чтобы попасть в другое место, нужно бежать вдвое быстрее»[241]. Бесшовная цифровизация финансовой сферы становится не модой, а условием выживания. Быстрые изменения приводят к резким и малопредсказуемым колебаниям стоимости почти любых материальных активов (примеры: «пузыри» на финансовых рынках, высокая волатильность цен на недвижимость, нефть, золото и т. п.). С другой стороны, в актив (и все более дорогостоящий) все чаще превращаются данные и информация (см. бизнес-модели таких «единорогов», как Uber, Airbnb, Lending Club и т. д.). Однако новые успешные быстрорастущие компании-«единороги» также имеют пределы роста, приближение к которым означает замедление темпов, снижение интереса инвесторов и падение капитализации. Материальные активы же еще надо содержать, защищать и обновлять (примеры: рост взносов на капитальный ремонт, увеличение налогов и сборов для владельцев автомобилей). Постепенно даже рядовые пользователи сталкиваются с необходимостью учета «совокупной стоимости владения» и (или) замены собственности арендой. Во временную аренду переходят жилье, транспортные средства (каршеринг, «уберизация»), программное обеспечение, даже гаджеты (ежегодное обновление делает экономически бессмысленной покупку новинок). При этом повышается мобильность населения, физические перемещения становятся короче (жилье рядом с источником дохода), усиливается роль безналичного обращения (cashless society)[242].

Все большее значение приобретает «совместное потребление» (sharing economy) товаров и услуг.