Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Всякого рода беспринципная деятельность приводит к банкротству.

Иоганн Вольфганг Гёте, немецкий поэт, мыслитель и естествоиспытатель

Введение

Напрасно винит Нептуна тот, кто терпит кораблекрушение дважды.

Публий Сир, древнегреческий поэт

Банковские организации предоставляют клиентам обслуживание в электронной форме и дистанционное осуществление операций уже достаточно долго, чтобы перевод средств в электронной форме, включая малые платежи и использование корпоративных систем управления наличностью, равно как и самостоятельное управление своими счетами при помощи общедоступных банкоматов и терминалов, стали глобальными явлениями. В то же время ставшее распространенным во всем мире восприятие интернета в качестве канала предоставления банковских услуг и обслуживания открывает банкам новые возможности и преимущества. В данной главе интернет определяется как все веб-технологии и открытые телекоммуникационные сети, начиная с прямых модемных соединений, общедоступной World Wide Web (всемирной паутины) и заканчивая частными виртуальными сетями связи.

Продолжающийся технологический прогресс, конкуренция между банковскими организациями и появление новых участников рынка обеспечили возможности для расширения набора электронных банковских услуг, а также видов обслуживания для розничных и корпоративных банковских клиентов. В состав услуг входят как традиционные действия типа предоставления доступа к финансовой информации, выдачи ссуд и открытия депозитных счетов, так и относительно новые варианты и виды обслуживания: осуществление электронных платежей, персональные «финансовые порталы», агрегация счетов[86], работа на финансовых рынках и с валютой.

Несмотря на значительные достоинства технологических инноваций, быстрое развитие ЭБ несет с собой не только преимущества, но и риски. Банковским учреждениям важно распознавать данные риски и управлять ими пруденциальным образом. Из-за быстрых изменений в информационных технологиях никакое описание таких рисков не может считаться исчерпывающим. Тем не менее, риски, с которыми сталкиваются вовлеченные в ЭБ банки, в общем случае не являются новыми и входят в состав категорий, определенных Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН) в Основных принципах эффективного банковского надзора в сентябре 1997 г.

В этом документе указаны девять категорий риска: кредитный, страновой, трансфертный, рыночный, процентный, операционный, правовой и репутационный риски, а также риск ликвидности[87]. Разработки такого рода обусловили предварительное изучение БКБН в 1998 г. значимости управления рисками ЭБ и использования электронных денег[88]. В этом первоначальном исследовании продемонстрирована очевидная необходимость дополнительной работы в области управления рисками, связанными с ЭБ. Данная задача была поручена рабочей группе, сформированной в ноябре 1999 г. и составленной из работников банковского надзора и сотрудников центральных банков, – Electronic Banking Group (EBG).

В октябре 2000 г. БКБН выпустил Отчет EBG по управлению рисками, возникающими вследствие разработок в области ЭБ, и надзору за ними[89].

В этом отчете рассмотрены основные риски, ассоциируемые с ЭБ, а именно стратегический, репутационный, операционный (включая риск безопасности и правовой риск)[90], кредитный, рыночный риски и риск ликвидности. EBG пришла к заключению, что деятельность в области ЭБ не приводит к возникновению рисков, которые не были идентифицированы в предыдущих работах БКБН. Однако ЭБ увеличивает и модифицирует некоторые из традиционных рисков, тем самым воздействуя на общий профиль риска банковского дела. В частности, из-за быстрого внедрения операций ЭБ и сопутствующего этому процессу усложнения технологий неизбежно повышаются стратегический, операционный и репутационный риски.

5.1. Проблемы, связанные с управлением рисками электронного банкинга

При прочих равных размер обычно играет решающую роль.

Но не всегда – ведь в противном случае победителя в тяжелом весе определяли бы на весах, а не на ринге.

Ли Чайлд.

Без второго имени

EBG отмечала, что фундаментальные характеристики ЭБ (и в более общем варианте – электронной коммерции) обусловливают ряд проблем, относящихся к управлению рисками:

– изменения, проявляющиеся как инновации в технологиях и обслуживании клиентов посредством ЭБ, реализуются с беспрецедентной скоростью. Исторически новые банковские технологии внедрялись в течение относительно продолжительных интервалов времени и только после тщательной проверки.