Кредитные истории

Немного видоизмененную схему использовал еще один банк. Заемщик обращается за получением кредита под 20% годовых и одновременно подписывает договор на банковскую карту с кредитным лимитом. Вроде бы, обычная схема, ничего нового. Но при активации карты и снятии даже небольшой суммы у заемщика тут же образуется невероятный долг по кредитке. Откуда? Оказывается, первоначальный кредитный договор содержит такое условие: «Я поручаю Кредитору… осуществить полное досрочное погашение моей Задолженности по Договору за счет денежных средств из кредитного лимита Карты».

То есть первоначальный кредит, который он брал под 20% - гасится досрочно с кредитки, но взамен он получает на эту же сумму карточный кредит. Не понятно, на каких условиях, под какие проценты…

В целом, нужно знать, что карточные продукты – самые дорогие. В полную стоимость карточного кредита входят: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание банковской карты плюс проценты. Таким образом, реальный процент по кредитным картам составляет 50-70%, я лично видел договоры со 104% годовых. Говорят, есть и больше.

Реклама и реальность

Также нельзя забывать о простой, но очень действенной уловке – когда кредит берется под один процент, указанный в рекламе, но через некоторое время процентная ставка повышается. Вот видите внизу нечто написанное очень мелким шрифтом? Это пункт кредитного договора № 13.3 - условия процентных ставок по кредиту, Ну, а где же еще это условие должно быть отражено, как не в конце договора мелким шрифтом? 

И, если не видно, то я расскажу, что согласно этим условиям процентная ставка по кредиту составляет всего 15% годовых, правда действует она совсем немного – месяц, а  через месяц прекрасная кредитная карета превращается в тыкву с 25% годовых. И далее процентная ставка увеличивается каждые несколько месяцев, пока не достигает 29,9%. Вот так легко пропадает рай, намалеванный на рекламном щите.

Мошенничество с автокредитами

Здесь я буду говорить не только о действиях со стороны банка, но и со стороны заемщика. В нашей практике регулярно встречаются дела, связанные с автокредитами. Некоторые граждане приобретают автомобиль в кредит, оставляют ПТС в банке, потом обращаются в ГИБДД за дубликатом ПТС в связи с утерей, получают дубликат и продают автомобиль незадачливому покупателю. А через полгода того случайно останавливают сотрудники ДПС, пробивают по базе и видят, что на автомобиль наложен арест. Далее сотрудники вызывают приставов и авто уезжает на автостоянку.

Дело в том, что автомобиль является предметом залога, и, если по кредиту какое-то время не платили, то банк вправе подать иск в суд о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль. Суд выносит соответствующее решение и после этого автомобиль перестает принадлежать новому собственнику. Почему это происходит? Потому что, согласно статье 353 ГК РФ при переходе права на заложенное имущество другому лицу залог сохраняется, как и право банка обратить взыскание на заложенное имущество, то есть автомобиль.

Более того, залогодержатель (кредитор) вправе обратиться в суд с иском о признании сделки недействительной. Ведь статья 346 ГК РФ прямо говорит, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя. А раз так, то любая сделка с заложенным автомобилем является ничтожной. Кроме иска банк будет вправе требовать вернуть кредит назад досрочно.  

Что остается делать покупателю? Только обращаться с иском в суд на продавца. Основание иска  - статья 460 ГК РФ, в которой сказано, что «продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, за исключением случая, когда покупатель согласился принять товар, обремененный правами третьих лиц. Неисполнение продавцом этой обязанности дает покупателю право требовать уменьшения цены товара либо расторжения договора купли-продажи, если не будет доказано, что покупатель знал или должен был знать о правах третьих лиц на этот товар». То есть, если покупатель не знал о том, что автомобиль залоговый, то основания для иска имеются. Если же знал (и это прописано в договоре), то сделку нельзя обратить.

Однако даже в случае, если покупатель выиграл суд, то это вовсе не означает, что у него все замечательно. Во-первых, автомобиль до сих пор арестован, а во-вторых, у продавца может и не оказаться денег для того, чтобы рассчитаться с покупателем. Поэтому при покупке подержанного автомобиля следует насторожиться, если продавец показывает дубликат ПТС. Возможно, что автомобиль в залоге и не стоит его покупать.