Кредитные истории

Во-вторых, нужно знать, что при заключении договора и банк и заемщик взяли на себя некие обязательства и взамен получили определенные права. Банк обязался предоставить кредит, а взамен получил право получить обратно деньги и проценты за их использование. Заемщик получил право пользования заемных денег, но только при условии, что исполнит обязательства по их возврату. Так вот, в момент, когда кредитор предоставил деньги, он выполнил свои обязательства в полной мере и больше ничего не должен! Если кто-то считает, что банк обязан войти в положение должника и отсрочить исполнение договора, то это не так. Если заемщик потерял кредитный договор, то банк не обязан его восстанавливать. Если сейчас денег нет, но через пару месяцев будет, то у банка нет обязательства предоставлять кредитные каникулы. Если должник хочет получить реструктуризацию кредита, то банк и это делать не обязан. Все свои обязательства перед должником он уже выполнил, перечислив деньги на счет заемщика.

Что должники чаще всего делают, когда понимают, что денег нет, и в ближайшее время не будет? Они начинают писать жалобные письма в банк. Как было сказано выше, банк – это организация, и с таким же успехом они смогут пытаться разжалобить магазин или такси. Плюс, опять же, как было написано выше – банк им ничего не должен, поэтому жаловаться на свою тяжелую жизнь менеджерам банка – дело бессмысленное.  

Да, иногда банки могут пойти навстречу, но для этого нужно подходить к переписке с умом: предложить план погашения, предоставить что-то в залог, попытаться договориться о кредитных каникулах на условиях повышенной процентной ставки и т.д. Но чаще всего письмо в банк выглядит так: 90% текста - это описание всех проблем должника, написанных нечитаемым почерком. Остальное – требование или просьба войти в положение и отложить выплаты на лучший момент. Представьте, что к менеджеру по работе с обращениями ежедневно приходят десятки, если не сотни подобных писем. Да он уже их не читает даже. Поэтому все ваши жалобы идут двумя путями. Первый: офис банка – менеджер – мусорное ведро. Второй: офис банка – менеджер – ответная отписка, что ничего сделать нельзя, т.к. заемщик обязан погашать кредит.

Реструктуризация кредита.

Иногда банк предлагает просрочившим должникам сделать реструктуризацию. Иногда сами должники обращаются в банк с просьбой реструктуризировать кредит, не подозревая, что сами загоняют себя в ловушку. Сейчас я вкратце объясню, чем чаще всего опасна реструктуризация кредита.

Сначала нужно понять, что для банка тот заемщик, который не может погасить кредит вовремя является проблемным клиентом. На таких клиентов не распространяются программы лояльности, процентная ставка по кредиту для них устанавливается выше, т.к. увеличивается риск, что долг не будет возвращен. Кроме того, как правило, и неустойка за неисполнение условий договора становится жестче – не 0,1% в день, как в обычном договоре, а до 1%-2% в день (я не раз видел такие договоры).

Реструктуризация – это, по сути, выдача нового кредита на новых условиях. Давайте прикинем на примере. Предположим, что у человека долг в 200 тысяч, 60 тысяч просроченных процентов и еще тысяч 20 неустойки. Банк складывает эти цифры и оформляет на эту сумму новый кредит, который идет в погашение текущей задолженности. Таким образом, вместо решения своей кредитной проблемы человек получает обязательства по выплате нового кредита уже в размере 280 тысяч, под увеличенную процентную ставку и увеличенный размер неустойки. Не забудьте, что при оформлении кредита еще могут и страховку навязать, от риска невозврата кредита, например. То есть одной подписью заемщик увеличил свой долг, не получив никаких преимуществ. Да, иногда банки уменьшают размер ежемесячного платежа, растягивая долг на больший срок. Но, чем больше срок, тем больший размер процентов нужно будет заплатить. И есть ли в этом смысл, если денег как не было, так и нет? В целом, все кредитные истории о реструктуризации выглядят примерно одинаково.

Хотя нельзя сказать, что реструктуризация невыгодна в ста процентах случаев, иногда она бывает и достаточно полезным инструментом. Например, когда нужно сохранить кредитную историю в девственной чистоте или в случае с ипотечным кредитом. Лучше уж переплатить какую-то сумму банку, чем потерять квартиру. Однако если дело не касается исключительных случаев, то могу дать простой совет. Если банк предлагает вам сделать реструктуризацию, то возьмите с собой в офис банка пятиклассника и попросите его на калькуляторе посчитать, какую сумму вы переплатите, если подпишите данный документ. Уверен, что десятилетний ребенок сможет сообщить вам, выгодно ли подписывать договор реструктуризации. Помните, что если вам включат  неустойку в размер нового кредита, то это невыгодно в любом случае.

Неустойка (штрафы, пени).