Кредитные истории

В целом, причин доводить дело до суда много. Проблема в том, что некоторые заемщики панически боятся суда, считая, что за невыплату кредита их обязательно посадят в тюрьму. Это бред, конечно. Нужно разграничивать суд гражданский и суд уголовный. Если человек ограбил или убил кого-то, то за нарушение закона последует уголовная ответственность. Однако если человек нарушил кредитный договор и не возвратил кредит, то в этом случае ответственность будет носить имущественный характер. Говоря простым языком, потребуют вернуть деньги обратно. И все. Это лучший способ выхода из кредитного тупика. Страх суда приводит к тому, что вместо того, чтобы бороться за свои права должник просто прячет голову в песок, мол, будь что будет. Иногда читаешь решения суда, по которым уже прошел срок обжалования и прямо злость берет: вот тут можно было сто тысяч неустойки убрать, тут банк взыскал комиссию за ведение ссудного счета, которую можно было обжаловать, тут вообще сроки исковой давности вышли. В общем, избегая судебного процесса, должник сам себе расставляет капканы. Но более подробно о судебном процессе я напишу в соответствующей главе, а пока еще немного информации о том, что делать, если нечем платить кредит.

Долговая оптимизация.

Общаясь с должниками, я отметил одну особенность. Как только у людей начинаются проблемы с выплатой долга, так сразу они прекращают платить по всем обязательствам. Это заранее проигрышная стратегия, которая ни к чему хорошему не приведет. А для того, чтобы ее избежать, нужно просто включить голову и разобраться со своими кредитами самостоятельно или с помощью специалистов, это уже зависит от размера вашего долга. Чем больше сумма обязательств, тем меньше нужно полагаться на авось. Сейчас я дам несколько советов тем, кто набрал много кредитов, а платить нечем.

1. Сначала нужно посчитать, какую сумму по каждому кредиту вы платите в банки и сколько еще осталось платить. Для удобства сделайте это в виде таблицы.

2. Далее прикиньте, какую сумму из вашего дохода вы можете откладывать в счет погашения кредита.

3. Потом посмотрите, какая просрочка по каждому кредиту и сколько времени еще осталось ее погашать.

4. В заключение напишите, как обстоит дело с кредитом на сегодняшний день (подали в суд, продали коллекторам, звонят из банка или ничего не происходит пока).

В итоге у вас должна получиться примерно такая таблица.

Что можно посоветовать в данном случае?

1. Не нужно бросать платить по всем кредитам сразу. Если есть возможность без особого напряжения «тянуть» несколько кредитов, пусть даже один –  делайте это и в вашей кредитной истории останется светлое пятно. Выплата хотя бы нескольких кредитов будет стимулировать вас самого себя считать добросовестным заемщиком, а не мошенником. Да и головных болей меньше, и конечный долг меньше, как и звонков от коллекторов и служб безопасности банка.

2. В первую очередь стоит погашать кредиты с меньшей суммой долга, меньшим ежемесячным платежом и меньшей просрочкой. Логика такова: чем больше просрочка, тем больше неустойка и, соответственно, тем большее количество денег будет уходить на ее погашение. Грубо говоря «в никуда», что в вашем положении не очень удачная идея. Небольшой ежемесячный платеж позволит вам особо не напрягаться и не выдергивать крупные суммы из семейного бюджета. И, если срок полного погашения кредита также невелик (осталось платить 2-5 месяцев до закрытия), то такой кредит тоже должен стоять в приоритете.

3. Не стоит платить кредит, если его продали коллекторам (об этом напишу чуть позже). Бессмысленно погашать его при просрочке более 6-8 месяцев, т.к. там уже набежала значительная неустойка (впрочем, совет, как можно погашать такой кредит правильно я писал выше). Если размер ежемесячного платежа превышает ваш доход, то вы уже физически не сможете платить, это и так понятно.

4. После того, как вы определитесь, какие кредиты потянете, а какие уже нет, нужно начинать разбираться и с ними. И тут уже сложно давать общие советы, т.к. нужно читать договоры и пытаться либо переводить дело в судебную плоскость, либо договариваться с банками, либо просто сидеть и ждать, что произойдет дальше. Я пишу, как есть, потому что невозможно заставить банк подать в суд на должника. Равно как и невозможно расторгнуть договор по инициативе заемщика. Поэтому юристы нашей компании говорят клиентам, что поможем им в судебном процессе, или попробуем подтолкнуть банк к тому, чтобы он подал на должника в суд, но никогда не обещаем, что расторгнем кредитный договор. По одной простой причине – норм закона, позволяющих это, не существует!