Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса

В настоящее время есть немало способов получить финансовую поддержку вашего бизнеса, не всегда для этого нужно брать кредит. Финансовые вливания периодически нужны каждой организации, для этого в фирмах часто создают резервный фонд или другим способом накапливают определенный запас капитала. Например, в акционерном обществе или обществе с ограниченной ответственностью это можно сделать посредством принятия решения об увеличении уставного капитала общества. В таком случае, если фирме срочно потребуются средства, их можно «вывести» из этого уставного капитала. Есть немало других способов получить дополнительное финансирование, кроме кредита. Например, мы уже говорили о лизинге или договоре факторинга (финансирования под уступку требования).

Оснований, по которым кредит лучше не брать, очень много. Прежде всего это потому, что банки предоставляют кредит под высокие процентные ставки. Это касается, конечно, не всех банков. Давать в долг средства под невысокую процентную ставку банк согласен в том случае, если фирма уже не первый год сотрудничает с данным банком и ранее никогда не допускала просрочек в платежах по кредитам. Кроме того, сегодня банки неохотно работают с малыми компаниями, поскольку есть большой риск ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту со стороны заемщика.

Неудобство в получении кредита выражается и в том, что часто банки значительно усложняют процедуру получения кредита. Оформление обусловлено предоставлением банку различных документов, подтверждающих финансовую «надежность» клиента. Кроме того, сотрудники банков часто контролируют целевое использование кредита, а получение фактически тех же средств со стороны без оформления кредита в принципе никак не может быть обусловлено их целевым использованием. Само условие о строго целевом использовании кредита несколько несвоевременно. Дело в том, что ситуация на внутреннем рынке оборота товаров и предоставления услуг постоянно меняется, наша экономика пока еще не настолько развита, чтобы можно было с предельной точностью предугадать реальные потребности фирмы через полгода или год. Поэтому если при получении (оформлении) кредита его предполагалось использовать на одни цели, то спустя год данный вид деятельности может не принести фирме ожидаемого дохода (это станет очевидным), но появится новый сегмент рынка, который желательно как можно скорее заполнить, на что соответственно нужны средства. А фирма уже не может «переадресовать» целевое их использование.

Еще одним источником привлечения средств являются займы кредитных кооперативов. Воспользовавшись услугами таких организаций, руководитель фирмы сэкономит не только деньги за счет более низких процентных выплат, но и собственное время.

Кредитные кооперативы – особая форма организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного финансирования. Часто кредитные кооперативные объединения – единственное место, где представители малого бизнеса могут получить дополнительные денежные средства по более низким процентным ставкам, чем у коммерческих банков.

В российском законодательстве существует три вида кооперативов, в которых могут участвовать субъекты малого бизнеса:

1) кредитные потребительские кооперативы граждан;

2) сельскохозяйственные кредитные кооперативы;

3) общества взаимного кредитования.

В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основная цель его деятельности – удовлетворение потребности своих членов в производственном кредите.

Кооператив создают путем объединения паевых взносов. Вступление в эту организацию и выход из нее свободные. Это означает, что паевой капитал постоянно меняется. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определении минимального размера уставного (паевого) капитала.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива могут быть как собственные, так и заемные средства. Собственные активы кооператива формируются за счет паевых и вступительных взносов его членов, доходов от деятельности и прочих поступлений.

Паевой взнос члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным. Обязательный пай дает право голоса и участия в деятельности кооператива. Вклад можно делать как в денежной форме, так и в натуральной (но не более 50 % пая). Дополнительный пай (или личные сбережения) члены кооператива вносят по желанию сверх обязательного. По нему получают дивиденды.

Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 % от паевого капитала.