Кредиты: краткий курс выживания должника

Когда я увидела куда фактически поступили денежные средства по кредиту, а это был совсем не тот расчетный счет, который был указан в тексте договора, но действительно принадлежал моей клиентке, я тут же написала возражения на иск, ссылаясь на то, что банком не были выполнены обязательства по договору кредитования, являющегося основанием искового заявления. Во всяком случае документальных подтверждений того, что договор кредитования Банком был исполнен надлежащим образом и в соответствии с его условиями деньги перечислились Заемщику на расчетный счет, указанный в договоре кредитования взыскатель в суд не представил. Перечисленные же денежные средства на счет моей клиентки можно было отнести к какому-либо займу, либо к еще какому-то гражданско-правовому договору. Но так как трехлетний срок с момента получения моей клиенткой этих денежных средств уже истек, а договор по условиям которого эти деньги были перечислены моей клиентке в суд истцом не представлен, то я просила отказать в удовлетворении того иска, с которым обратился банк. Тем более, что перечисление денежных средств на какой-то расчетный счет без предоставления письменного договора о том, на каких условиях эти деньги перечислялись именно на этот расчетный счет не может являться допустимым доказательством судом. Ведь речь в таком случае идет о недействительной сделке, совершенной без соблюдения соответствующей письменной формы, которая в силу ст.168 ГК РФ ничтожна.

Итогом судебного разбирательства стал отказ Банку в удовлетворении иска. Я очень боялась за отмену принятого решения в вышестоящей инстанции. Но наша победа устояла и прошла спокойно все судебные инстанции.

А мы вернемся ко второму не менее важному условию договора кредитования.

2.Обязанность заемщика.

Заемщик обязан возвратить сумму займа и проценты по кредиту.

Возврат основной суммы займа и процентов – это обязанность заемщика.

Следовательно, при любых обстоятельствах, основная сумма займа и проценты будут взысканы даже в судебном порядке с Заемщика и здесь нет возможности каким-либо способом снизить эти суммы, как зачастую бывает с пенями и различными штрафными санкциями, которые успешно оспариваются в суде и снижаются до разумных пределов.

Так стоит ли тогда подписывать условия договора, в которых банк оставляет за собой право единолично изменять процентную ставку по кредиту? И где гарантия, что при этом вновь установленные проценты заемщик сможет выплатить банку, не нарушая график платежей и не допуская просрочек? А ведь обязанность выплачивать эти проценты никто не отменит – закон суров, но его нужно исполнять.

Поэтому мой личный совет – подальше держитесь от «быстрых денег» и так называемых «микрофинансовых» организаций, которые дают небольшие суммы легко, но под большие проценты. Даже если процентная ставка будет в 300%, при обращении в суд с Вас взыщут любую сумму процентов, установленных договором, ведь это условие, с которым Вы согласились при его заключении. Современное законодательство уже внесло определенные коррективы и хотя бы ограничивает начисление процентов по договору потребительского займа. А еще три года назад начисленные проценты могли превышать в десятки раз основную сумму займа.

Важными изменениями в этой области можно считать вступившее в силу с 1 января 2017 года трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты(См.: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ( в ред. от 02.12.2019) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Информационное письмо Банка России от 15.04.2020 N ИН-015-44/66. «О рекомендациях микрофинансовым институтам по взаимодействию с должниками в условиях пандемии COVID-19»).

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Обращаем ваше внимание, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.