Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что-то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.

А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.

Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.

3D-телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немногоденег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.

Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».

Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).

Выручает, когда у нас кассовый разрыв.

Если форс-мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).

В некоторых случаях кредит может помочь заработать.

Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!», – не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация: используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте: может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец-то дадут.

Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.

Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.

1.  Планировать будущие денежные потоки(за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).

2.  Учитывать валютный риск(брать кредит в валюте основного источника дохода).

3.  Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью(доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).

Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.

Самым главным минусом любого кредита является переплата.Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.