Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.

3D-телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.

Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».

Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).

Выручает, когда у нас кассовый разрыв.

Если форс-мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).

В некоторых случаях кредит может помочь заработать.

Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!», – не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация: используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте: может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец-то дадут.

Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.

Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.

1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).

2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).

3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).

Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.

Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.

К минусам кредитования также можно отнести следующее.

• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.

• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.

• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.