Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Если у вас в практике давать деньги в долг – проанализируйте ситуацию с доходностью, возвратами и т. п. И даже если все в порядке – не отдавайте в долг все деньги. Страховой финансовый резерв все же лучше хранить в банке.

Банк. Текущий счет. Карточный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Высокая ликвидность: деньги фактически под рукой в любой момент. Это плюс для хранения денег на непредвиденные нужды. Особенно если речь о карточном счете и банке с разветвленной системой банкоматов. Да и с обычного текущего счета снять средства не проблема – нужно только дойти до банка. Тут проблема может возникнуть, только если деньги понадобились вам в неприемное время или банкоматы не работают ночью.

Минусы

• Инфляция.

• Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая.

• Высокая ликвидность является минусом для средне– и долгосрочных накоплений, как мы уже знаем. Такие накопления все же лучше убрать куда-нибудь подальше, чем просто положить на счет в банке.

Такие счета лучше использовать только для хранения небольшой суммы денежных средств на случай непредвиденных расходов. Не более половины суммы ежемесячного дохода вашей семьи. И раз уж мы планируем использовать этот счет для непредвиденных случаев, лучше, чтобы он был карточным, дабы иметь максимум возможных способов обналичивания и оплаты при возникновении этих самых расходов.

По сути, карточный счет – это тот же текущий, только с выпущенной на него пластиковой картой. Кстати, карту лучше оформить уровнем выше «электрон», дабы при необходимости делать платежи через Интернет этой картой (билеты на сайте авиакомпании, например, выкупить или оплатить покупку в интернет-магазине). Карты уровня «электрон», такие как Visa Electron и MasterCard Standard, не позволяют делать платежи через Интернет – имейте в виду.

Да, и когда будете делать карту, не забудьте об акционных и бонусных программах от разных компаний, например, бонусы Аэрофлота позволят в будущем бесплатно слетать куда-нибудь.

Простой текущий счет в банке, как правило, нужен вовсе не для хранения денежных средств, а для операций перевода денежных средств, оплаты счетов, обменных операций.

Хранить на таком счете деньги никакого смысла нет: ни доходности, ни возможности обналичивания через банкомат и оплаты через терминал (если он одновременно не является и карточным, конечно, – такое бывает). Поэтому далее в основном я буду говорить именно о карточных счетах.

Я часто сталкиваюсь с тем, что у людей открыто по несколько текущих и/или карточных счетов в разных банках с какими-то копеечными остатками на них. Когда я спрашиваю: «А зачем?» – отвечают что-то в духе: «Я не знаю. Раньше работал там – открыли один зарплатный счет, теперь здесь – открыли другой, потом работодатель поменял банк – получился третий, а еще вот этот у меня вообще с незапамятных времен…» А еще куча карточек к этим счетам оттягивает бумажник… При этом на самом деле регулярно пользуется человек, как правило, только одним, максимум двумя из этих счетов.

Закройте «лишние» счета, ведь вы платите за них деньги. Может, вы этого и не замечаете, но банк регулярно списывает с вас комиссию. Да и вообще зачем они вам?

Снимите остатки, положите все на один счет в том банке, который наиболее вас устраивает (именно вас, а не вашего работодателя), и закройте остальные.

Да, кстати, вы в курсе, что совершенно не обязаны менять банк в связи со сменой места работы или сменой банка у текущего работодателя? Вы всегда можете принести в бухгалтерию работодателя реквизиты личного счета в банке, который вас устраивает, и отказаться от пользования услугами банка работодателя.

Счет в банке есть смысл менять, только если вам самим это выгодно по каким-либо причинам. Как правило, иметь счет в одном банке гораздо удобнее – далее расскажу почему.

Банк. Депозитный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Деньги приносят дополнительный доход. Пусть он ниже уровня инфляции, зато явно выше НУЛЯ.

•Ликвидность выше средней: деньги фактически доступны в любой момент. Пусть даже с потерей процентов (если депозит без возможности частичного изъятия), но деньги изъять вы можете всегда. А если есть интернет-банкинг (с возможностью управления депозитными счетами) и карточный счет в том же самом банке, то для совершения этих операций даже в банк идти не нужно.

Минусы

• Инфляция. Но в данном случае это скорее «полуминус» – часть инфляции все-таки покрывается.