Курс гражданского права. Тома I-III

Законом 12 июня 1890 года в ведение дворянского банка переданы для общества взаимного поземельного кредита, с учреждением для них особого отдела (Уст. Кредитн. изд. 1893 г., разд. VI).

На помощь всем имеющим безотлагательную нужду в деньгах, для избавления их от лихоимства и притеснения ростовщиков, в Петербурге и Москве учреждены ссудные казны, которые выдают ссуды под залог золота и серебра в слитках и в вещах, драгоценных камней и жемчуга (Уст. Кредитн. изд. 1893 г., разд. IX).

Ссуды под залог выдаются также банками акционерными и коммерческими (там же, разд. X).

Кроме общих издавна известных способов обеспечения правом на вещь, т. е. кроме залога, заклада и ипотеки, в новейшее время образовались другие способы обеспечения, для вспомоществования кредиту, соединенному с вотчинным правом. Способы эти состоят в связи с учреждениями, вызванными развитием общественной экономии. Таковы: 1) существующие в некоторых германских государствах общества для застрахования ипотек; 2) так называемые кредитные общества, из коих первое учреждено в Пруссии в 1769 году, для пособия разоренным землевладельцам. Кредитные общества суть общества или компании землевладельцев, учреждаемые с тем, чтобы обеспечить долги, лежащие на каждом из отдельных членов, взаимным круговым ручательством всех членов общества. Дело происходит следующим образом. Каждый из землевладельцев, составляющих общество, может требовать, чтоб его имущество, по известным правилам, принятым в уставе общества, положено было в оценке, и на известную долю оценки, например на 1/2 или на 2/3 общество открывает ему у себя кредит. Для сего общество изготовляет на соразмерную сумму акт, т. е. закладной лист (Pfandbrief) на предъявителя, с означением того имения, на котором кредит обеспечен, и выдает этот лист владельцу имения. С этой минуты лист сей служит представителем ценности в меру открываемого кредита, и владелец располагает этой ценностью по своей воле. Он обращается, например, к капиталисту и получает от него деньги под обеспечение кредита, выраженного в закладном листе. Тогда это лицо становится заимодавцем и владельцем закладного листа; но личным должником его становится не владелец имения, которому соответствует лист, и не предъявитель листа, получивший деньги под лист, а все кредитное общество, вся корпорация землевладельцев. Из кассы этого общества заимодавец получает и проценты, из нее же удовлетворяется и капиталом, когда захочет его потребовать обратно. Имение же, означенное в закладном листе, служит ему залогом. Общество со своей стороны — этот капитал и эти проценты берет с владельца имения, который обязан вносить проценты и уплатить капитал своевременно; буде же последует замедление или несостоятельность, то общество имеет право, не прибегая к содействию власти, немедленно отобрать у владельца имение в свое управление и даже в потребном случае обратить его в продажу непосредственно.

Таким образом, закладные листы поддерживаются двойным обеспечением: с одной стороны, закладным правом, лежащим на известном имении, с другой стороны — круговым ручательством всех членов общества. Притом они пишутся обыкновенно на предъявителя и, обращаясь из рук в руки, подобно всякой кредитной бумаге, значительно содействуют к расширению кредита, сопряженного с недвижимой собственностью. Одна и та же ценность может в одно и то же время в разных руках служить обеспечением различных требований. Так, например, владелец закладного листа может в свою очередь передать его в виде обеспечения третьему лицу, третье — четвертому и так далее, причем всякий новый владелец листа становится кредитором первоначального заемщика, если личный кредит заемщика непосредственно окажется несостоятельным. Понятно, какое происходит удобство от этой подвижности, которую приобретает в форме закладного листа ценность недвижимого имущества. Эта выгода еще более уяснится, если сравним эту форму с известной у нас формой залогового свидетельства о благонадежности недвижимого имения, выдаваемого старшими нотариусами и другими местами для обеспечения казенных подрядов и поставок. Обращения это свидетельство или не имеет никакого, или имеет весьма слабое и, оставаясь в руках залогодержателя до окончания договорного исполнения, лежит у него мертвым капиталом без обращения.