Личные деньги: Антикризисная книга

Пятое. Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Банкам рекомендовано указывать в договоре подробный перечень всех платежей по кредиту и окончательную сумму, которую должен выплатить банку клиент. Многие эти рекомендации выполняют. Будьте нудными, и это сохранит ваши деньги.

Шестое. Не спешите подписывать договор. Возьмите договор домой, тщательно прочитайте, проконсультируетесь с юристом. Не уверены? Не получили внятных разъяснений у банка? Тогда, может быть, лучше воздержаться от получения кредита?

Возможные альтернативы. Немало людей берут кредиты не потому, что не могут позволить купить конкретную вещь в данный момент. По их словам, они не умеют откладывать деньги и тратят все, что зарабатывают. Тут можно порекомендовать два варианта. Во-первых, можно написать заявление, чтобы часть вашей зарплаты автоматически переводили на депозитный счет. Тогда вы не будете «трогать руками» накопительную часть денег и уменьшите соблазн ее потратить. Во-вторых, подсчитать, во сколько вам обходится дисциплинирующая роль кредита. Обязательно произведите простые расчеты: стоимость покупки за наличные и стоимость покупки в кредит. «Цена вопроса» поможет принять оптимальное решение.

16.2. Рационализация кредитных отношений и кредитные брокеры

Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов.

Ч.Т. Джонс, кинорежиссер

Не предоставляй кредита тому, кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.

Первая заповедь швейцарских банкиров

Кредитные брокеры. Для рационализации кредита можно либо думать самому, либо обратиться к помощи консультантов. Логично сделать все возможное самому, а уж потом решать, нужны ли затраты на консультанта-посредника. Теоретически задача кредитного брокера – подбор оптимальной для клиента программы кредитования и одобрение займа в банке. Сегодня крупные брокерские компании готовы подбирать клиентам любые кредиты: потребительские, карточные, на покупку автомобиля или жилья. Но чаще всего к помощи брокеров прибегают покупатели жилья в кредит.

С одной стороны, ипотечные брокеры могут помочь покупателям жилья сэкономить за 20 лет не менее 5–6 % от суммы кредита.[76] С другой стороны, кредитное брокерство – тоже бизнес. Прежде всего брокер заинтересован в своей прибыли. Он реально сотрудничает с несколькими банками. Интересы клиента зачастую вступают в противоречие с интересами брокера. Клиенту нужен оптимальный вариант, а брокеру нужно минимизировать затраты своего времени и сил. Как брокер будет поступать в жизни? Будет ли он искать оптимальный именно для вас вариант или предложит то, что проще осуществить? Надо понять, что значат обещания найти лучший вариант. Будьте недоверчивыми. За рекламой подбора вариантов чаще всего стоит налаженное взаимодействие с несколькими организациями. Но и это может быть полезно.

Кредитным брокерам принадлежит пальма первенства за самый креативный подход к привлечению клиентов. Это не просто реклама: «Купи квартиру – получишь соковыжималку (телевизор) в подарок». Тут тоньше. Так, некоторые из них рассылали «устрашающие» письма потенциальным заемщикам: «Недвижимость будет дико дорожать, а ипотечные программы сворачиваться».[77] Словом, хватай мешки, вокзал отходит! Возможные направления сотрудничества с кредитными брокерами:

• Помощь в анализе многочисленных ипотечных программ банков. Альтернатива: с помощью интернет-ресурсов, посвященных кредитованию, можно самостоятельно за пару часов прошерстить имеющиеся на рынке предложения по ипотеке.

• Оформление документов и получение кредита. Сотрудничество с брокером позволяет не бегать по банкам с документами и даже сократить время рассмотрения банком заявки. Альтернатива: все можно сделать самому. Не факт, что затраты на брокера окупят те или иные скидки.

• Оценка недвижимости, оформление отношений с банком и страховой компанией, координация всех участников сделки вплоть до момента подписания договора. Альтернатива: отдельные взаимоотношения со всеми участниками сделки, – банками, риелторами и т. д. В конце концов, все уже имеют свою историю и при соблюдении элементарной осторожности минимизируется риск нарваться на мошенников. А от обычного разгильдяйства и брокер не защитник.