Личные деньги: Антикризисная книга

С деньгами не шутят. Без них тем более.

Неизвестный финансист

Денежки не рожь: и зимой растут.

Народно-инвестиционная мудрость

Незнание экономических законов не освобождает от ответственности.

С. Цыпин, юморист

Кредитно-финансовые учреждения выполняют очень важные и необходимые в рыночной экономике функции обслуживания движения денежных средств: их аккумулирование, продвижение, смену форм и инвестирование. Исторически основная функция этих учреждений заключается в организации работы посреднического механизма, обслуживающего и тех, кто располагает временно свободными денежными средствами, и тех, кто нуждается в привлечении капитала.

8.1. Достоинства и недостатки банковских депозитов

Банк – это место, где вам одолжат денег, если вы сумеете доказать, что они вам не нужны.

Б. Хоуп, американский комик

Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни.

Г. Шоу, американский писатель-сатирик

Первыми финансовыми учреждениями были банки; несколько столетий они безусловно доминировали. Появление иных типов организаций практически не оказало влияния на их положение. В развитых странах ситуация начала существенно меняться лишь во второй половине ХХ века: появились специализированные институты, изменилось их положение в экономике. Этот же путь проходят развивающиеся страны, и Россия не является исключением из общего правила. В начале 2009 года в России существовало около 1000 банков. При этом примерно на 200 банков приходится 80–90 % объема активных?/?пассивных операций.

Банки аккумулируют значительные средства граждан и предлагают их компаниям, как правило, в виде краткосрочных ссуд. Банки выполняют роль основных операторов на денежном рынке, т. е. обеспечивают все операции, совершаемые на нем. Практически у всех участников рынка – и у граждан, и у компаний – есть в банках счета, на которых хранятся принадлежащие им средства. Со счетов, открытых в банках, граждане оплачивают свои покупки и потребляемые услуги. На эти же счета граждане получают зарплату. На них же идет накопление сбережений. Компании тоже используют свои счета в банках. Любой гражданин может прийти в банк и открыть счет, либо текущий, либо срочный (депозитный). С текущего счета перечисляются средства. На срочный (депозитный) начисляются проценты. Банки также переводят денежные средства населения.

Тот, кто не любит рисковать, но хочет сохранить накопленное, может воспользоваться срочным банковским депозитом. Банковских ставок обычно достаточно, лишь чтобы защитить сбережения от инфляции. Система обязательного страхования вкладов (в случае банкротства банка государство обязуется выплатить до 700 000 рублей) делает депозиты одним из самых безопасных инструментов. Вы не будете испытывать приступов душевного дискомфорта, неизбежных при затяжных спадах на фондовом рынке, у вложивших деньги в акции или в виде коллективного инвестирования. В 2007–2009 годах это было особенно наглядно: фондовый рынок стагнировал, паи в ПИФах обесценивались, а банковский процент потихоньку работал.

Преимущества банковских вкладов (депозитов):

• известность и традиционность данного способа вложения денег;

• фиксированность дохода (банк гарантирует возврат основной суммы и процентов по вкладу);

• серьезное регулирование банковских операций надзорными органами;

• большая устойчивость банков;

• наличие дополнительных видов сервиса (например, кредитных карт);

• возможность накопления «кредитной истории».

Недостатки банковских депозитов:

• невысокая доходность;

• потеря существенной части дохода в случае досрочного отзыва вкладов.

8.2. Проблемы выбора банка и типа депозита

Банкир – человек, который одалживает тебе зонтик, когда светит солнце, и требует его обратно, как только начинается дождь.

Марк Твен, американский писатель