Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Сейчас же хочется сказать лишь о следующем. Почему всех всегда так интересует именно малый бизнес? Почему во многих странах для малого бизнеса существуют льготы, почему именно его опекают правительства и некоммерческие организации, почему именно он рассматривается как объект инвестирования совсем «не малыми» финансовыми институтами?

Ответ прост – большой бизнес вырастает из малого. Причем рост этот происходит именно не по дням, а по часам. Вложить сегодня средства в какого-нибудь монстра – это просто возможность их сохранить (если монстр – не очередной Enron). А вот вложить деньги в то, что через пять лет станет новым Microsoft, – это значит приумножить их многократно.

КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ ГРАЖДАН. Этот вид финансовых институтов известен в России сравнительно недавно, а во все мире – уже на протяжении десятков лет. В США такие организации называются ссудно-сберегательные ассоциации (Loan and Saving Associations), и на сегодняшний день на территории этой страны их зарегистрировано более 30 тысяч.

Рассмотрим сначала, как такие организации работают за рубежом. В небольшом городке, где тихая и комфортная жизнь, где проживают в основном хорошо обеспеченные и мирные люди, создается такая ассоциация. Основные виды ее деятельности – прием средств во вклад от своих членов и выдача им же ссуд. В таком городке ассоциация может даже выполнять функции одного из элементов системы управления жизнью города. Представьте, что банк, например, может выдать парикмахеру, который хочет переехать в этот городок, ссуду на покупку дома под 5,75 % годовых сроком на 20 лет. Но человек этот, например, не нравится «отцам» городка. Им хотелось бы, чтобы мирную жизнь не нарушали чуждые им по духу люди. И ссудно-сберегательная ассоциация (читай – кредитный потребительский кооператив) городка выдает ссуду другому парикмахеру под 5 %. Она может это сделать, поскольку отцы города – это, как правило, активные члены и руководители ассоциации. Или, например, городской совет решил, что городок должен развиваться в северном направлении. Тогда ассоциация предлагает льготные ссуды своим членам, которые хотели бы построить дома к северу от центра. Ассоциация может выдавать льготные кредиты, поскольку создается не для получения прибыли, а для выгодного и контролируемого вложения собственных средств членами ассоциации и для реализации возможности такого «мягкого» управления жизнью в городке.

Экономической основой работы такой ассоциации является следующий факт. Хотя ассоциация и работает как банк (принимает вклады и выдает ссуды), она менее, чем банк, зарегулирована в своей деятельности. В частности, она не должна резервировать часть своих средств на счетах в центральном банке страны и соблюдать таких строгих нормативов своей деятельности, как банк. Отсюда и появляется возможность выдавать более льготные, чем банки, кредиты.

В России экономическая основа для работы кооперативов та же – более мягкие внешние условия. Однако в нашей стране «выигрыш», как правило, получают не заемщики, а вкладчики. Свои дополнительные резервы кредитные кооперативы задействуют, выплачивая вкладчикам бóльшие, чем банки, проценты. Это закономерно, поскольку основная задача российских финансовых институтов на сегодняшний день – как можно активнее вовлекать деньги простых граждан в работу в реальном секторе экономики.

Итак, вклад в кредитный кооператив – это прекрасная возможность для надежного, выгодного и контролируемого помещения сбережений. Выгодного – потому что на сегодняшний день кооперативы предлагают почти вдвое более высокие процентные ставки по вкладам, чем банки. Надежного – потому что кооперативы в основном делают вложения в сферу потребительского кредитования, то есть в область с большим уровнем диверсификации рисков. Контролируемого – потому что, принося деньги во вклад в кооператив, вы обязаны стать его членом и получаете по закону доступ к управлению им. Как член кооператива, вы можете присутствовать на ежегодном или экстренном собрании, которое является высшим органом в управлении кооперативом, обсуждать там любые вопросы и голосовать с правом решающего голоса по всем этим вопросам.

5.5. Характеристики финансового рынка России, или «А что это за девочка и где она живет?»

Описав в предыдущих главах особенности финансового рынка развитых стран, хотелось бы, хотя бы и в очень приблизительных цифрах, а может быть, и просто на качественном уровне, сравнить эти финансовые рынки с российским. Очень часто можно услышать фразу, что финансового рынка в России нет. Мотивируют это утверждение тем, что в России еще не сложился цивилизованный рынок ценных бумаг. Или что, например, рынок ценных бумаг в России лишь фиксирует результаты криминальных переделов собственности и т. д.