Личный бюджет. Деньги под контролем

Страхование временной потери работоспособности в силах выполнить вы сами. Достаточно просто иметь запас наличных денег на определенный срок, хотя бы на три месяца. Тот НЗ, который вы создали (если создали), и будет вашей страховкой.

Однако чем выше ваш доход и статус – тем риски больше. То есть помимо той потенциальной угрозы, которая существует для любого из людей, жизнь предпринимателей дополнительно сопряжена с особыми напастями, которые присущи лишь людям этого социального статуса. По данным компании «Природа», страховая сумма по VIP-программам устанавливается на уровне $ 100 000–500 000 тыс. долларов, а тариф – 0,7 %. Фактически, заплатив тысячу долларов в год, бизнесмен получит даже в случае перелома ноги свыше $20 000, которые скомпенсируют ему месяц вынужденной временной нетрудоспособности.

Страховку от постоянной потери работоспособности нужно иметь обязательно. Причем в первую очередь! Почему? Жестокая логика жизни такова, что если вы, извиняюсь, помрете, то вместе с вами прекратятся не только доходы, но и расходы. А в случае, если вы живы, но нетрудоспособны, доходов у вас не будет, а вот расходы вырастут. (Помните, мы договорились – оставим эмоции. Тема не самая жизнеутверждающая, но закрывать на нее глаза – тоже не вариант…)

В данном случае примерный тариф страховых компаний таков: постоянная полная нетрудоспособность – 0,10 % от суммы страхового покрытия, постоянная частичная нетрудоспособность – 0,20 % от суммы страхового покрытия для представителей нерисковых профессий. По данным компании «РЕСО-Гарантия», страховой взнос может составлять от 0,12 % до 1,98 % от страховой суммы и будет зависеть от набора выбранных вами рисков.

Такие страховки предусматривают выплаты и в случае, тьфу– тьфу-тьфу, полного помирания. Компания «Росгосстрах», например, использует следующие соотношения: при установлении группы инвалидности производится выплата:

• I группы – 90-100 % страховой суммы;

• II группы – 60–70 % страховой суммы;

• III группы – 40 % страховой суммы.

В случае смерти – единовременно 100 % страховой суммы.

Что может быть ценнее жизни? Кто позаботится о ваших родных и близких, если вас не будет рядом? Жизнь переменчива, но есть способ гарантировать осуществление намеченных планов. Страхование жизни обеспечит такую финансовую поддержку. Заключая договор страхования жизни, вы, как страхователь, назначаете того, кто получит выплаты, если произойдет страховой случай (назовем это так).

Прежде всего надо определиться с суммой, которую выплатит страховая компания вашим наследникам в случае вашей смерти. Поскольку от размера страхового покрытия зависит стоимость страховки, разумно подходите к выбору суммы выплат. Например, если у вас малолетний ребенок и жена сидит с ним дома, вы можете застраховать свою жизнь на $50 000; в случае вашей смерти жена сможет купить на эти деньги квартиру и сдать ее, обеспечив себе пожизненный доход.

В качестве наглядного пособия – пример, который приводит на своем сайте компания «ВСК».

Мужчина 30 лет, заботясь о будущем своих близких, застраховал свою жизнь на 10 лет на $5000. Ежегодный взнос составил $68,4. В случае ухода из жизни застрахованного в течение срока страхования выгодоприобретатели, определенные договором страхования, получат $5000.

Накопительное страхование жизни можно условно рассортировать по следующим разновидностям:

• Смешанное – при этом по рискам «смерть» и «дожитие» выплачивается одинаковая сумма.

• На дожитие – в случае дожития выплачивается более крупная сумма, чем в случае смерти.

• С фиксированной датой выплаты – страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.

• Пенсионное – при дожитии до пенсионного возраста выплачивается оговоренная пенсия.

Суть накопительного страхования достаточно проста и понятна. Вы в течение длительного периода времени (10–20 лет) платите взносы (регулярно: раз в год, квартал, месяц) страховой компании. Часть взносов идет в накопительную составляющую, часть – в рисковую, при этом соотношение их меняется в течение действия договора (то есть вначале больше рисковая составляющая, а затем – накопительная). По окончании срока договора вы получаете оговоренную сумму плюс небольшой (3–5% в валюте в среднем на данный момент) гарантированный процент. На время действия договора вы получаете страховую защиту от различных рисков. Каких – зависит от программы, но риск смерти предусмотрен в любой. Проиллюстрируем примером программы страховой группы «УралСиб».