Личный бюджет. Деньги под контролем

Так для чего же вам могут понадобиться банковские депозиты? Вообще депозит – это средство для накопления денег и (или) получения процентного дохода на помещенный в банке капитал. Отсюда вытекают и возможные варианты использования.

• Защита сбережений от вас самих, стихийных бедствий, воров и инфляции. Если вы положите деньги на депозит, вам гораздо труднее их потратить: они не сгорят в огне, их не украдут, а процентный доход хоть как-то защитит их от инфляции. К тому же на сегодняшний день депозиты до 400 000 рублей защищены системой страхования вкладов, так что проблемы банка не станут вашими проблемами.

• Накопление определенной суммы в течение достаточно короткого промежутка времени (от полугода до двух лет). Например, на новый компьютер, автомобиль и т. д. (да, иногда лучше накапливать, чем брать в кредит) или же аккумулирование годового взноса по страховой программе. К тому же в качестве бонуса вы имеете начисленные проценты.

• Для хранения части неприкосновенного запаса. Весь его держать в банке не стоит, а вот разбить его на две части и положить одну в банковскую ячейку, а другую на депозит – вполне разумно.

• Для того чтобы стать рантье. Это такое лицо, которое получает доход в результате владения активами. То есть ваш актив – деньги – приносит вам доход, лежа себе на депозите.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, вклады разделены на две категории:

• вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию; фактически вклад до востребования является обычным текущим счетом);

• срочный вклад (договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).

Однако банки, привлекая клиентов, навыдумывали приличное количество вариантов того, как вы можете разместить ваши деньги на депозит. Как правило, это вариации на тему срочных вкладов. Давайте попробуем выявить хотя бы некоторые признаки различных «видов» и «подвидов». Вот что у нас получается:

• Срочные депозиты с фиксированным сроком (как правило – 1, 3, 6, 9, 12 месяцев).

• Срочные депозиты с «плавающим» сроком (на любое количество дней, например 183 или 45).

• Срочные депозиты без автоматической пролонгации (по окончании действия договора процент будет начисляться уже по ставке вклада до востребования).

• Срочные депозиты с автоматической пролонгацией (то есть если вы не приходите за деньгами в день окончания договора, то он автоматически пролонгируется на тот же срок по текущей процентной ставке).

• Пополняемый срочный депозит (гибрид депозита до востребования и срочного депозита, который дает вам возможность довносить средства на счет).

• Депозит с возможностью снятия части средств в рамках неснижаемого остатка.

• Отпускные, праздничные или сезонные депозиты (отличаются только чуть большей процентной ставкой).

• Мультивалютные депозиты (на них можно одновременно держать одну или несколько валют, как правило, рубли, доллары и (или) евро и переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора).

Если вы все еще не доверяете банкам, то специально для вас была придумана система обязательного страхования банковских вкладов. Ее основная задача – защита сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах российских банков на территории РФ. Работает ССВ следующим образом. В случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Размер выплат зависит от суммы вклада. До 100 000 рублей вам возместят в полном объеме, свыше 100 000 рублей и до 400 000 рублей – в размере 90 %.

Остается только выбрать правильный вклад в не менее правильном банке. И не забудьте, что «правильный» – значит, подходящий именно вам в соответствии с вашими целями, а вовсе не «престижный», «крупный» или «удобный».

ПИФы современной России

Давайте предварим рассказ о том, что же такое ПИФ, небольшим экскурсом в их историю в США и России.

Первый паевой фонд был создан в 1924 году Л. Шерманом Адамсом, Чарльзом Эйч Лидройтом и Эштоном Л. Карром и назывался Massachusetts Investor Trust. Это был первый в мире открытый инвестиционный фонд с капиталом $50 000. За 5 лет этот фонд увеличил свои активы до $14 млн, однако в результате краха фондового рынка в 1929 году управляющая компания потеряла 83 % своих активов, – но выжила и в 1939 году основала еще один фонд. Сегодня в США в паевые инвестиционные фонды вложено $6,1 трлн.

Первые ПИФы в России появились почти десять лет назад, в 1996 году, однако бурно развиваться начали только в конце 2002 года. На данный момент количество ПИФов в России составляет около 700 и оно постоянно растет, а по данным Национальной Лиги управляющих, за 2006 год количество пайщиков увеличилось почти вдвое и в начале 2007 года число пайщиков в нашей стране перевалит за 500 тыс. человек.