Личный капитал. Руководство начинающего инвестора

Инвестировать суммы побольше. В зависимости от объекта инвестиций различаются требующиеся суммы. Поэтому накопление определенной суммы для последующих инвестиций тоже имеет место, однако это касается скорее дополнительных инструментов. В частности – недвижимости. Если в первом случае речь идет о регулярных инвестициях с нулевым порогом входа, то, к примеру, для первоначального ипотечного взноса необходима сумма посерьезнее.

20 тыс. руб. с дохода в 200 тыс. руб. на первый взгляд не кажутся существенной суммой, когда речь идет о недвижимости. Однако 240 тыс. руб., которые будут на накопительном счете через год, смотрятся уже внушительнее.

Вернемся к примеру про коммерческую недвижимость за 10 млн руб. с кредитным плечом 1 к 9 из раздела «Когда кредит оправдан». В данном случае, если откладывать 20 тыс. руб. от ежемесячного дохода в 200 тыс. руб., половина суммы, необходимой для первоначального взноса, будет на накопительном счете уже через два года, а через четыре вы обнаружите там 960 тыс. руб., что практически равно сумме первоначального взноса. А с учетом других источников накоплений, денег с продажи ненужных пассивов и разнообразных премий или подарков получается, что можно покупать новый объект доходной недвижимости в среднем раз в 3 года. 20 тыс. руб. в месяц = доходная недвижимость.

Копейка рубль бережет.

В итоге, каким бы ни был ваш доход, золотое правило 10 % работает всегда. Банковские приложения позволяют настроить автоперевод 10 % от дохода на накопительный счет. Сделать это можно прямо сейчас. Куда пойдут деньги дальше – на брокерский счет или останутся лежать на депозите до покупки актива покрупнее, – зависит исключительно от целей инвестора и его плана.

Копилка для сдачи

Во многих банковских приложениях есть возможность настроить автоматическое списание таким образом, чтобы каждая транзакция по карте округлялась в большую сторону, будь то покупка кофе, оплата проезда в метро или приобретение телефона, а «сдача» будет копиться на отдельном счете.

Округление можно настроить до разных сумм. Например, 10, 50, 100 или даже 1000 рублей. Всегда разумнее выбирать побольше. После эту сумму можно скорректировать, если нагрузка на бюджет покажется вам слишком серьезной.

Рассмотрим, в чем заключается финансовая грамотность применительно к сдаче, на примере: утром – билет на метро за 55 руб., днем – обед за 320 руб., на десерт – шоколадка в вендинге за 40 руб., вечером в продуктовом – покупка на 570 руб., каршеринг до дома – 220 руб., пиво в магазине у дома – 130 руб. В конце дня на накопительном счете 335 руб., а это около 200 акций фонда FXWO, о котором говорилось ранее. Акций, которые выросли на 43 % за последний год, на 17 % за прошедшие 6 месяцев и на 3 % за месяц, прошедший со дня написания этого раздела. Следующий расчет будет очень грубым, потому что один день не похож на другой, и траты не всегда одинаковы: когда-то больше, когда-то меньше, но если представить, что вы прожили год, ежедневно откладывая «сдачу» в 335 руб., накопленная за 12 месяцев сумма составит 122 275 руб., а ежедневную недостачу при этом вы вряд ли ощутите. Прибавьте к этой сумме удержанные 10 % от дохода и еще примерно 10–15 % – среднегодовой рост российского фондового рынка (в долгосрочной перспективе). Именно таким образом, не гнушаясь мелочью, можно сделать большой шаг на пути к финансовой свободе.

Сумма сверх дохода

Внезапная премия или подарок в конверте, продажа старой вещи или выигрыш в споре на деньги – такой доход не был запланирован, поэтому на радостях от внезапного «обогащения» у многих зачастую появляется соблазн потратить этот излишек на что-нибудь приятное. Однако гораздо полезнее представить, что его просто нет, ваше финансовое положение не изменилось, а осталось таким же, каким было до незапланированного дохода. Любое поступление сверх основного регулярного должно смело направляться на наращивание капитала. По бюджету это не ударит, а в долгосрочной перспективе принесет существенно больше, чем если потратить все сразу после получения.

Накопительство – ключевой навык, необходимый для достижения финансовой свободы. Овладеть им – значит научиться справляться с собой и с необоснованными соблазнами распоряжаться деньгами в моменте.

Главный ваш враг в борьбе за финансовое благополучие – в зеркале.

Балансировка

Переориентация

Традиционно в плоскости корпоративных финансов под активами понимается имущество, а пассивы представляют собой обязательства компании. Применительно к личным финансам эти понятия стоит адаптировать, а также добавить категорию необходимого. Под активами в этом ключе понимаются те объекты, которые приносят или имеют возможность при правильном управлении ими приносить доход. Пассивы же, в свою очередь, это то, что требует затрат на содержание и/или может быть без ущерба для уровня жизни продано.