Любить. Считать. Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости

После того как цели поставлены, прописаны суммы и сроки накоплений, начинаем работать с цифрами. Для коротких целей (до года-полутора) делать ничего не нужно. Их вносим в таблицу как есть. Но если вы планируете, скажем, пять лет копить на квартиру, ее цена за эти годы вырастет.

Скачайте с моего сайта таблицы манихакеров и рассчитайте будущую стоимость ваших целей с учетом инфляции. Планируйте накопления, зная, насколько может подорожать то, что вы предполагаете купить.

Таблица считает по стандартной формуле будущей стоимости. Но в каждом конкретном случае имеются нюансы. Поэтому вы можете менять стоимость цели, основываясь на собственных опыте и наблюдениях.

Например, если вы копите на квартиру и хотите взять ее в ипотеку, то ваша цель на данном этапе – накопление первого взноса. Не стоит вносить в таблицу полную цену квартиры.

Если хотите продать старую машину и купить новую, то ваша цель – накопить разницу между двумя будущими целями (стоимостью нового и старого авто). Причем цену нового авто нужно считать в табличке. Старого – посмотреть на Avito или Auto.ru. Если вашей машине сейчас три года, а вы планируете копить еще год, ориентируйтесь на цены четырехлетних подержанных машин. Так вы будете точно знать, какая доплата понадобится.

И, кстати, закрыть кредит – тоже финансовая цель. К счастью, фиксированная, не растущая под влиянием инфляции.

Составляем финансовый план

После того как вы заполните вкладки «Повседневные расходы» и «Доходы», а также составите список финансовых целей и определите их будущую стоимость, нужно все эти данные свести в единую таблицу (табл. 3).

В таблицах манихакеров это третья вкладка. Туда автоматически подтягиваются данные из вкладок «Доходы» и «Повседневные расходы». Также считается дельта – разница между поступлениями и запланированными тратами.

Эта разница от месяца к месяцу будет отличаться. Обязательные расходы (продукты, проезд, жилье) у вас всегда плюс-минус одинаковы. А вот необязательные траты могут плавать. В январе у нас будут большие расходы: праздники – хочется отдохнуть, погулять. Поступления в этот месяц наоборот скудные: один аванс, и тот меньше обычного. В другом месяце наоборот. Скажем, октябрь. Дети в школу уже собраны, одежда на осень закуплена, до Нового года и расходов на подарки далеко, до отпуска – тем более.

Наша задача – уравновесить нагрузку по месяцам. Вы понимаете, что в октябре остается денег больше обычного, значит, отложите их на новогодние подарки. Видите, что в каком-то месяце грядут крупные расходы – начните заранее подкапливать деньги, чтобы этот дефицит спокойно пережить.

Дельту, которая остается после всех расходов, распределяем на долгосрочные финансовые цели. Они бывают с четким сроком реализации. Допустим, вы копите на свадьбу, и дата уже назначена. Или с плавающими сроками: пенсионные накопления, к примеру.

Если у цели есть четкий срок, нужно высчитать, сколько месяцев остается до ее реализации. И разделить сумму, которую вы копите, на количество месяцев до реализации цели. Дальше вы просто вписываете эту сумму в таблицу, при необходимости меняя точные ежемесячные цифры. В «сложные» месяцы можно откладывать меньше. В более «доходные» – больше.

Для целей с плавающими сроками в идеале стоит предусмотреть какие-то более-менее регулярные отчисления. На них можно распределить остатки денег – той дельты, которая соберется по году. Отчисления могут быть не ежемесячными, а иметь любую удобную периодичность.

Что делать, если дельты между доходами и расходами нет? Если вы тратите подчистую все, что зарабатываете? Тратите на текущие расходы и краткосрочные цели?

Это стандартная ловушка бедности. Людям, привыкшим к такому потреблению, кажется, что у них просто недостаточные доходы. Вот если бы они стали зарабатывать на 10 000, 50 000, 100 000 руб. больше, все их проблемы решились бы. У них сразу же нашлись бы деньги на все долгосрочные цели.

На практике при увеличении доходов такие люди будут просто наращивать текущие траты и все останется как было. Я знаю человека, который умудряется тратить под ноль зарплату в 500 000 руб. Дело не в сумме, а в том, как ею распоряжаются.

Не хочу убеждать вас срочно урезать расходы. К этому нужно прийти. Посмотреть на длинные финансовые цели (они ведь релевантные, заветные, те, о которых вы действительно мечтаете). И подумать, что для вас важнее. Сохранить текущий уровень жизни и ни в чем себе не отказывать, но лишиться вот этих самых, в списке. Или все же пересмотреть стиль потребления.

И если выберете второе, вот вам два способа, где найти недостающие …дцать тысяч в месяц.

Еще раз объективно взгляните на список расходов, которые составили на год вперед. Что из этого критично для вашего хорошего самочувствия и удовлетворенности жизнью? А что – результат навязанных потребностей, небрежного отношения к своему кошельку и того, что вам лень контролировать расходы и придумывать себе интересный досуг вместо шопинга?