Мани, или Азбука денег

– Второй совет звучит для взрослых немного необычно: возвращать кредиты надо как можно медленнее. Ведь чем скорее они хотят рассчитаться с кредитом, тем больше ежемесячные платежи и тем меньше денег остается каждый месяц на жизнь.

– А почему у моих родителей платежи такие большие? – спросила я и тут же подумала, что Мани опять попал в точку. Родители всегда жаловались, что слишком много денег уходит на кредит.

– Они думают, что смогут сэкономить на процентах. Но, предположим, что ты взяла кредит на десять тысяч марок. Каждый год тебе приходится за одни только проценты платить шестьсот марок. Помимо этого надо еще возвращать какую-то часть из десяти тысяч. Это называется погашением основного долга. Если ты должна каждый год погашать один процент основного долга, то получается сто марок. Таким образом, платеж составит шестьсот марок за проценты плюс сто марок в счет основного долга. Итого семьсот марок. Но как только ты полностью вернешь кредит, тебе уже не придется платить проценты.

– Но тогда лучше побыстрее вернуть десять тысяч. Ведь чем дольше их возвращаешь, тем больше приходится платить за проценты.

– На первый взгляд это так, – подтвердил Мани. – Если, например, ты каждый год возвращаешь всего один процент основного долга, то платежи по процентам втрое превысят сумму самого кредита. Однако для того, чтобы быстрее вернуть десять тысяч марок, надо увеличить ежегодные платежи. Многие люди договариваются с банком о таких больших платежах, что едва могут их осилить. И у них постоянно не хватает денег. Они просто недооценивают дороговизну жизни. Если им еще понадобится новый автомобиль или в доме что-то сломается, то для того, чтобы оплатить все это, приходится брать новый кредит.

– Получается, что они берут новый кредит, чтобы платить по старому? – удивилась я.

– Совершенно верно, – ответил Мани, и я увидела, как он радуется тому, что я все так быстро схватываю.

– И что же теперь делать родителям? – спросила я. – Меня ведь они слушать не будут.

– Может быть, тебе удастся уговорить их побеседовать с господином Гольдштерном. Он сумеет их убедить.

– А может быть, я помогу им больше зарабатывать?

– Это само собой. Но сначала они должны научиться обходиться теми деньгами, которыми располагают в данный момент. Иначе чем больше денег у них будет, тем больше станет проблем. Ведь расходы имеют обыкновение увеличиваться вместе с доходами, если только мы не научимся правильно распределять деньги. Но об этом мы поговорим позже.

Кажется, я поняла, что имеет в виду Мани. Я взяла блокнот и записала:

1. Порвать кредитные карточки.

2. Договориться о самых низких платежах по кредиту. Спросить у Гольдштерна, сможет ли он помочь в этом родителям.

Мани терпеливо ждал, пока я закончу писать, а затем перешел к третьему пункту:

– Третий совет касается потребительских долгов. Это те долги, которые не имеют отношения к дому. Например, ты берешь кредиты на новую машину, мебель, телевизор или просто на повседневные расходы. В этом случае надо соблюдать правило «пятьдесят на пятьдесят». Оно заключается в том, что из всех денег, которые у тебя остаются после всех расходов, половину надо откладывать, а из второй половины оплачивать долги.

– А бабушка всегда говорит, что с долгами надо рассчитываться как можно быстрее и все деньги, которые у тебя остаются, следует отдавать в погашение долга.

– И чего ты добьешься, если отдашь все долги?

– Родители говорят, что у них тогда камень упадет с плеч, – попыталась объяснить я.

– Это им так кажется. На самом же деле после того, как они вернут все долги, у них останется НОЛЬ, то есть ничего. А ноль не может быть целью.

– А что же тогда может быть целью? – удивилась я.

– Поехать в Америку, купить компьютер – вот это цель. Или просто накопить какую-то сумму денег и не тратить ее.

– Зачем же копить деньги, если их не тратить?

– Это я объясню тебе позже. А теперь давай вернемся к долгам. Твои родители должны начать копить деньги. Не надо ждать, пока будут выплачены все долги. Начинать надо прямо сейчас. Только в этом случае они смогут выполнить свои желания, не обращаясь к новому кредиту. Тогда они будут радоваться новым покупкам, не испытывая угрызений совести.

– Ты имеешь в виду, что им надо завести «Копилку мечты»?

Мани кивнул:

– Неплохая идея. Вообще-то все потребительские долги делаются только по глупости. Намного умнее было бы тратить только те деньги, которыми реально располагаешь.

Мне все это было понятно, и я записала в блокнот:

3. Откладывать пятьдесят процентов из всех остающихся денег, а еще пятьдесят процентов тратить на возврат потребительских долгов. Лучше всего вообще избегать потребительских долгов.

– И наконец, четвертый совет, – глаза у Мани весело заблестели: – Если у тебя есть долги, то вложи в бумажник записку с вопросом: «Это тебе действительно нужно?» В этом случае, подойдя к кассе, ты вспомнишь, что не стоит тратить лишние деньги.

– Такой совет нужен только тем, у кого нет такой собаки, как ты, – рассмеялась я.