Международная валюта и энергетика будущего (СИ)

Однако и банки прекрасно осведомлены о возможной инфляции внутренней национальной валюте и закладывают в величину процента кредита с ЗАПАСОМ не только зарплату своим сотрудникам и аренду помещений, не только возможный риск «исчезновения» должников, но и возможность обесценивания внутренней национальной валюты.

В итоге условия кредитования становятся непривлекательными, услугой пользуется минимум лиц, на которых банки отыгрываются по полной программе; ведь постоянные издержки банка распределяются на меньшее количество клиентов.

В это же самое время банки предлагают кредиты с низкими процентными ставками в иностранной валюте. Даже если человек не берет кредит, а только читает рекламу в банке о низких процентных ставках на кредиты в иностранной валюте, в его голове неизбежно появляется мысль о нестабильности внутренней национальной валюты своего государства, отчего, образно говоря, теряются остатки настроения, самочувствия и аппетита.

Но почему же все-таки кредиты в иностранной валюте настолько живучи? Потому что их выгодно отдавать в долг, ведь возвратится, скорее всего, сумма больше той, что отдавалась.

Если посмотреть на проблему кредитования через призму Условного Мешка, напрашивается компромиссной выход: предлагается обязать банки оформлять кредиты и депозиты, исчисляя стоимость денежных средств на 50% во внутренней национальной валюте и на 50% в государственных эквивалентах Условных Мешков, вне зависимости от того, в каком виде эти денежные средства поступили в/из кассы банка.

Только в этом случае, передача денег на депозит будет желанной для обладателей не востребованных в данный момент денежных средств, только в этом случае погашение кредита будет посильным, и только в этом случае банку не придется завышать процент кредита, закладывая запас по рискам.

Например, молодой человек хочет взять кредит на автомобиль на сумму в 600 000 рублей со сроком погашения за пять лет (здесь и далее пойдет речь о самых распространенных аннуитетных кредитах, без государственной поддержки при инфляции 10% годовых). Современный банк ему предложит кредит с 16% годовых, с ежемесячным платежом около 14591 рублей. Молодой человек умножит ежемесячный платеж 14591 рублей/месяц на срок, равный 60 месяцев и получит общую сумму, которую он должен выплатить в течение срока кредитования на уровне 875 450 рублей. И хотя банк прав в определении данной суммы, исходя из рисков и возможной ежегодной инфляции в 10%, но и молодой человек, оптимистично настроенный на твердость национальной валюты, справедливо посчитает предложение банка грабежом и откажется вообще от покупки автомобиля в обозримом будущем. В это же время сумму кредита можно разделить на две отдельные суммы: на 300 000 рублей и на 461,5 эквивалента Условного Мешка, оба с 10% годовых. Ежемесячный платеж составит тогда соответственно 6374 рубля и 9,81 эквивалента Условного Мешка, а общая сумма, выплаченная за пять лет, составит 382 447 тысяч рублей и 588,4 эквивалента Условного Мешка — в пересчете на момент заключения договора всего 765 тысяч рублей, что должно устроить молодого человека. Для банка покупательная способность ожидаемых платежей человеком в обоих случаях будут примерно равнозначны, а желающих взять более посильный кредит на автомобиль будет значительно больше.

Если читатель еще не убедился в пользе для общества кредитов по формуле 50% во внутренних национальных деньгах +50% в Условных Мешках, предлагается еще более яркий пример.

Ипотека, или кредит на жилье. Сколько слез пролито над этими словами, сколько людей покончили жизнь самоубийством из-за чересчур строгих условий кредитования при временных трудностях с заработком. Сколько семей не создано из-за невозможности найти уютный угол с крышей над головой, сколько детей не родилось из-за неё!

Итак, что нам дают формулы расчета кредита на сумму в 2 млн рублей на срок в 20 лет? Формулы сообщают, что если кредит брать во внутренней национальной валюте с процентной ставкой 11% в год, ежемесячный платеж составит 20644 рублей, примерно такую схему предлагают банки благодаря низким рискам. Общая сумма выплаченных средств составит, страшно сказать, почти 5 млн рублей — 4 954 504 рубля. Конечно, через 10-15 лет «рубли» будут совсем не те, но неприятный осадок, как говорится, остаётся.