Мошенничество в платежной сфере

Наиболее слабой с точки зрения безопасности карт с магнитной полосой является собственно магнитная полоса. Ее легко скопировать, легко изготовить подделку (то есть записать информацию на другую карту или заготовку), наибольшие потери для банков приносит скимминг. Переход на МПК влечет за собой неоспоримое преимущество: поддельный микропроцессор изготовить гораздо сложнее, тем самым обеспечивается высокий уровень безопасности финансовых операций и сокращение потерь от мошенничества. Однако это касается «чистых» МПК без магнитной полосы. К уязвимостям стандарта EMV следует отнести легкую доступность ПИН-кода (учитывая, что магнитная полоса остается на комбинированных картах, по ним возможно проведение не EMV-операций, что увеличивает риск компрометации карт в целом). Как следствие, в настоящий момент наблюдается значительный рост установки скимминговых устройств на банкоматах в России.

Эффективным методом борьбы со скиммингом является полная EMV-миграция и введение международными платежными системами правил переноса ответственности по всему миру. Данные Европейского Центрального Банка показывают, что, несмотря на рост уровня соответствия EMV с 2007 по 2009 г., относительный уровень потерь в данный период вырос с 0,045 % до 0, 05 %. Только в 2010 г. он снизился до 0,04 %, когда уровень соответствия EMV достиг по картам 81 %, по ПОС-терминалам 90 %, по банкоматам 96 %. Таким образом, безопасность стандарта EMV сказывается только при достаточном насыщении рынка. Данный вывод косвенно подтверждается снижением требований к ТСП по уровню на соответствие стандарту PCI DSS со стороны платежной системы Visa при достижении количества EMV-транзакций 75 % по региону, а также отмена штрафов ТСП в США при компрометации данных держателей карт со стороны MasterCard с 2015 г., если не менее 75 % операций в EMV-терминалах.

Стандарт EMV в предприятиях торговли предполагает аутентификацию карты и эмитента, но не предусматривает аутентификацию подлинности терминала, в связи с чем усиливаются атаки на сам терминал — от простой подмены до модернизации. С появлением МПК и развитием технологии платежных карт появляются новые источники компрометации ПИН-кода. Программа «ЧИП и ПИН» предполагает введение ПИН-кода при операциях в торговых предприятиях. Это приводит к тому, что увеличивается общее количество точек ввода ПИН-кода (количество торговых терминалов во много раз превышает количество банкоматов), места установки торговых терминалов отличаются от мест установки банкоматов (при вводе ПИН-кода рядом с держателем находится кассир и другие клиенты — нет зоны безопасности), торговый терминал является менее защищенным по сравнению с банкоматом, торговый терминал менее контролируем со стороны эквайрера, чем банкомат (отключение от процессинга, модернизация, подмена).

Проанализируем, как влияет «ЧИП и ПИН» на такие типы мошенничества, как утраченные (украденные, потерянные) и поддельные карты.

Очевидно, что требование ввести ПИН-код при совершении покупки в торговом предприятии сокращает потери по утраченным картам, так как злоумышленник ПИН-код не знает. Однако мошенник может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядев его, пока тот вводит свой код, выполняя операции в ТСП, далее карта похищается. На использование поддельных карт требование ввода ПИН-кода оказывает неоднозначное влияние. Если бы использовались карты только с микропроцессором (без магнитной полосы), то программа «ЧИП и ПИН» себя оправдывала бы. В реальности получается, что программа «ЧИП и ПИН» на переходном этапе от карт с магнитной полосой к МПК увеличивает потери, и прежде всего потери в банкоматах.

В настоящий момент из-за более сложной и дорогостоящей технологии мошенники не подделывают ЧИП. Мошеннические операции по МПК проводятся по магнитной полосе или с использованием реквизитов (МО/ТО, Интернет). Одним из распространенных способов компрометации платежных карт является следующий: мошенники, используя программу «ЧИП и ПИН», копируют в торгово-сервисных предприятиях ПИН-код держателя и магнитную полосу карты, а не микропроцессор (подделывать микропроцессор сложно). В результате изготавливается поддельная карта, с помощью которой снимаются денежные средства в банкоматах, не умеющих работать с микропроцессорными картами, либо по картам которых разрешен fallback. Таких банкоматов на сегодняшний день достаточно большое количество как в России, так и за рубежом, особенно в США.

Фиксируется множество атак, направленных на хищение магнитной полосы и ПИН-кода на терминалах. Если в банкоматах устройство ввода ПИН-кода представляет собой единый неразделяемый модуль, который при попытке его вскрыть уничтожает хранимые данные (криптографические ключи), то в большинстве ПОС-терминалов контактная площадка для ввода ПИН-кода и криптомодуль разнесены и имеют соединительное звено, с которого можно перехватить вводимый держателем ПИН.