На пенсию в 35 лет

У меня уже нет работы. Но когда была, то всегда был запас на 3–6 месяцев жизни. Хранил я его обычно либо на рублевых депозитах, либо в коротких облигациях. Суммы — несколько сотен тысяч рублей.

Такой запас нужен был, чтобы не сваливаться в обморок от страха и не прогибаться на собеседованиях (во времена работы по найму).

Болезнь

Очень злюсь, когда наблюдаю за тем, как в Фейсбуке какая-то семья собирает деньги на лечение своего родственника от тяжелой болезни. Мне их ни капельки не жалко: полная беспечность рано или поздно приводит к тяжелым последствиям.

Что здесь должен делать разумный человек? Иметь запас наличности на операцию. Нам повезло с медициной: расходы не такие большие, как на Западе. Из опыта мне известно, во сколько обходится лечение в самых тяжелых случаях:

• операция на сердце — до 500.000 рублей;

• рак — 1.000.000–4.000.000 рублей.

• операции попроще — до 200.000 рублей.

Речь идет о лучших в стране частных клиниках. А некоторым людям удается и бесплатно лечиться.

Если такой суммы нет, то держите всегда в уме, что в некоторых случаях вам придется залезть в основной капитал: продать ценные бумаги, квартиру, машину и т.д.

Смерть

Тут нужно позаботиться заранее.

Распределите капитал так, чтобы после вас ваши родственники не перегрызли друг другу глотки. Можно также заранее раскидать его пропорционально, или написать завещание.

Страхование жизни. Когда капитал был маленьким, я использовал этот инструмент. Сейчас он мне неинтересен. Текущий капитал полностью покроет все потребности близких.

Несколько правил

1. Необязательно иметь 10 подушек, но нужно быть готовым к нескольким базовым сценариям возможного кризиса.

2. ВАЖНО! Можно и не держать подушки на разных счетах. Достаточно вести учет в Excel.

3. Храним резерв только в сверхликвидных инструментах. Никакого “бетона” и прочих глупостей. Только наличные (ячейка или матрас), депозиты в банке и короткие облигации (до года).

4. Никогда не храним резерв в акциях и длинных облигациях, иначе при неблагоприятных событиях на фондовом рынке вы будете продавать их по невыгодной цене.

5. “Подушка” — это не актив. Хорошо, если запасы лежат в инструментах, которые покрывают инфляцию. Однако, это не является самоцелью.

Аккуратнее с психикой

Работайте на опережение, если ваш внутренний параноик берет над вами верх. Это полезный союзник инвестора, но его полномочия должны быть ограничены. Иначе — ожидание кризисов и “черных” дней превратится в навязчивую идею.

Я в свое время попался в эту ловушку. Начал читать “всепропальщиков”, которые к чему только ни готовились: к скатыванию человечества в каменный век и расцвету мародерства, к революции в России, к ядерной войне.

Подобные страхи советую обсуждать с психотерапевтами. Это лечится парой сеансов. :)

ГЛАВА 3. СТРАТЕГИИ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

Акции и облигации. Почему я их выбираю?

Прежде чем перейти к стратегиям инвестирования, я расскажу, почему акции и облигации являются основой моего капитала. Буду краток:

• ликвидность — ценные бумаги можно продать или купить за доли секунды, попробуйте сделать то же самое в недвижимости;

• диверсификация — вам не страшны истории, которыми обычно пугают инвесторов; боитесь банкротства предприятия? — держите в портфеле 20 эмитентов; боитесь рисков при выборе стран? — выбирайте сразу несколько стран;

• низкий порог входа — начать инвестировать можно с 10.000 рублей, в другие инструменты с таким бюджетом вас просто не пустят;

• минимальные хлопоты — купил и забыл; сравните с арендой недвижимости — там приходится следить за регулярностью платежей, делать ремонт и т.д.;

• более высокая доходность — весь период моего инвестирования ценные бумаги приносили бÓльший доход, чем другие классы активов; скорее всего, и в будущем будет также;

• низкие издержки — комиссии за вход и владение намного меньше, чем в недвижимости, налоги для резидентов РФ вообще смешные;

• встроенная “защита от дурака” — в своем бизнесе вы можете получить большую доходность, но также можете наломать дров; при владении акциями крупных корпораций вас просто не подпустят к управлению;

• встроенная защита от инфляции — акции — лучший инструмент для защиты от “налога на бедных” (так называют инфляцию);

• инвестирование не требует глубокой экспертизы — опираюсь на свой опыт и опыт моих друзей, открыть свой бизнес и сделать его успешнее — задача на два порядка сложнее, чем быть успешным инвестором;

• защита капитала — об этом я писал в предыдущих главах; у инвестора намного меньше рисков потерять весь капитал по сравнению с предпринимателем.