На пенсию в 35 лет

Как видите, доходность депозитов часто совпадает с доходностью облигаций. В некоторых банках доступно частичное снятие.

Лично мне этот инструмент не всегда подходит. Если имею дело с большими суммами, приходится открывать вклады в разных банках, чтобы подпадать под страховку АСВ.

ETF

Здесь выбор огромен: фонды акций, облигаций и недвижимости. Все американские ETF по закону обязаны платить дивиденды. И платят они, чаще всего, ежемесячно. Таблица с примерами представлена ниже:

Есть еще несколько важных бонусов:

1. Зарплатная психология позволяет быстрее ощутить прелести фондового рынка. Например, у вас есть накопления в 1.000.000 рублей, или машина, которую можно продать за несколько сотен тысяч рублей. Вы переводите этот капитал в финансовые инструменты и почти сразу же начинаете получать дополнительную зарплату. Эти поступления небольшие, всего несколько тысяч рублей в месяц, но они греют душу и позволяют выработать финансовую дисциплину. Результат виден уже здесь и сейчас.

2. Еще один плюс ежемесячных поступлений заключается в природе сложного процента. Он устроен так, что чем чаще вы пополняете счет, тем это выгоднее для вас. Ежемесячное реинвестирование купонов и дивидендов позволяют ускорить этот эффект.

3. Следующий бонус – устойчивость к просадкам. Вам становятся безразличны колебания рынка. Вы знаете, что раз в месяц на ваш счет поступит определенная сумма, часто заранее известная. И вы легко “пересиживаете” любые изменения рынка.

4. И напоследок – маленький лайфхак: если ваши активы распределены по разным инструментам, то у вас появляется возможность получать выплаты не один раз, а несколько раз в месяц.

Почему у инвестора должно быть несколько “подушек безопасности”?

В финансовых книжках нас учат, что у каждого человека должна быть одна “подушка безопасности”. Я с этим не согласен. По своему опыту могу сказать, что “подушек” должно быть несколько и лежать они должны в разных местах.

Я – параноик. Очень часто мыслю категорией “А что если?”. На самом деле, никто не знает, что именно нас ждет. Но, изучив историю, можно составить примерные сценарии.

У меня два типа подушек – “антикризисная” и “на черный день”. В первом случае проблемы испытывает все население страны или мира, во втором случае проблемы испытываю только я.

Структура подушек немного отличается по составу, инструментам и суммам денежных средств.

Подушка “Антикризис”

Кризисы бывают разные. Давайте обратимся к истории.

Кризис а-ля 1914–1917

Кто тогда вышел целым из воды? Те, у кого были билеты на пароход и запас денег на первое время жизни в другой стране. Поэтому структура “подушки” следующая:

– загранпаспорт;

– рублевый кэш на авиабилет или билет на поезд;

– долларовый кэш в качестве запаса на первое время;

– биткоины – параноикам, желающим перевезти за границу более 10.000 $, таможенники не заметят;

– золотой лом – на случай полного обесценивания денег, его принимают в любые времена.

Понятно, что больших сумм в данном случае не понадобится. Хватит 10.000–15.000 $. Речь идет о физическом выживании.

Кризис 1991–1995

Что мы наблюдали в те времена? Банки не выдавали денег, существовал тотальный дефицит, трехзначная инфляция и прочие прелести.

Вспоминаю, как выжила моя семья. Ниже приведу план:

1. Первое время была напряженная ситуация с едой. Спасал небольшой “запас жира”: рубли или доллары.

2. Мы купили дом с земельным участком и создали огород. Очень помогало. Для покупки понадобился рублевый кеш.

3. Родители открыли микробизнесы: отец занялся строительством, мама вязала одежду на дому и продавала на рынке. Что нужно для открытия небольшого бизнеса? Правильно, долларовый кэш.

Размер подушки в нашем случае небольшой – 20.000–30.000 $. Важно то, что подушка 1 может быть и подушкой 2, то есть две “кубышки” держать не надо.

Финансовый кризис а-ля 1998/2008

Здесь все намного интереснее, приятнее и понятнее. На этом почти гарантированно можно заработать. Набор инструментов совершенно другой.

Что у нас происходит в такие кризисы? Чаще всего, – это либо обвалы рынков и быстрое восстановление, либо инфляционный сценарий, когда все деньги обесцениваются.

В обоих сценариях нужно использовать следующие инструменты:

– “подушка” из коротких облигаций (до 1 года);

– долларовый кэш на депозите;

– портфель из дивидендных акций или дивидендных ETF;

– “бумажные” товары (ETF на золото, например).

О пропорциях всего этого “хозяйства” я расскажу в следующих главах.

Подушка “на черный день”

Увольнение