Наука денег. Как увеличить свой доход и стать богатым

Сегодня часто используют выражение «купите срок и инвестируйте разницу». Оно означает, что вы получите гораздо большую прибыль, если купите срочный страховой полис, а остальные деньги вложите в индексный фонд.

Но вы должны иметь достаточную страховку, чтобы защитить свою семью, на случай, если с вами что-нибудь произойдет. Один мой хороший друг, который занимается страхованием, сказал, что цель пожизненного страхования – гарантировать ваши мечты. Если вы мечтаете о том, чтобы обеспечить своей супруге и детям безбедное существование, даже если с вами что-нибудь случится, покупайте полис, который это покрывает.

Размер страхового покрытия можно рассчитать, и большинство мужчин мыслят именно так, но мой друг сказал, что наша задача – заработать за свою жизнь столько денег, чтобы обеспечить свою семью без страхового полиса.

С возрастом стоимость страхования достигает немыслимых размеров. Так, если в 70 лет вы покупаете страховку на $1 миллион, вам ежегодно придется платить за нее $500 тысяч. Это очень, очень дорого. Ваша задача – накопить достаточно денег и создать НЗ, то есть неприкосновенный запас. Он должен быть в прямом смысле слова неприкосновенным – для кредиторов, судебных стяжателей и кого бы то ни было, – чтобы вы могли реализовать свои мечты.

Дэн

Что вы можете сказать о страховании по нетрудоспособности?

Брайан

Я не являюсь сторонником страхования по нетрудоспособности. Страховые компании любят «втюхивать» его вместе с пожизненной страховкой, потому что оно дает высокие комиссионные. Но я считаю, что если у вас есть медицинский и универсальный страховой полис, то они покрывают риски по нетрудоспособности.

На самом деле я не очень разбираюсь в этом вопросе. Знаю только, что страховые агенты очень настойчиво предлагают данный вид страхования, потому что это им выгодно; тем более что все меньше и меньше людей заключают договор пожизненного страхования, а комиссионные за срочные полисы очень низкие.

Дэн

Брайан, а что вы можете сказать о долгосрочном страховании по уходу?

Брайан

Возможно, это хорошая идея по двум причинам. Может так случиться, что ваши дети не смогут о вас позаботиться, поэтому, если вы можете обеспечить себе квалифицированную медицинскую помощь и уход на протяжении оставшейся жизни, это будет очень мудрым решением. Чем раньше вы его примете, тем меньше будет сумма страховых взносов, потому что они рассчитываются из средней продолжительности жизни. В конце концов, цель страховых компаний – получение прибыли. Поэтому тщательно изучите условия страховки и проконсультируйтесь со знающими людьми. Финансовые консультанты и даже хороший страховой агент разложат вам все по полочкам.

То же касается и страхования по нетрудоспособности. Одни полисы имеют низкое страховое покрытие, но стоят очень дорого, у других страховое покрытие выше, но они стоят намного меньше. Это как страхование автомобиля с франшизой. Если сумма вашего участия в риске составляет $1000, а не $500 или $250, полис обойдется вам значительно дешевле.

Все эти нюансы объяснит вам хороший страховой агент. Ранее я уже говорил, что у меня есть такой агент и он уже 28 лет занимается всеми страховыми вопросами нашей семьи, давая необходимые разъяснения, советы и рекомендации. Это то же самое, что иметь личного тренера или диетолога, который составляет вам индивидуальный режим тренировок или питания. В таких делах лучше довериться профессионалам.

Дэн

Еще один инструмент финансовой защиты – это завещание. Объясните, пожалуйста, его важность.

Брайан

Это очень важный инструмент. У нас с женой есть завещание. Мы составили его повторно, потому что предыдущее уже устарело: сменились исполнители, выросли дети, они обзавелись собственным жильем и детьми, и вообще многое изменилось. В прошлый раз мы просто зашли на сайт LegalZoom, скачали очень простую и понятную форму, заполнили ее в нескольких экземплярах и раздали бухгалтеру и старшим детям.

Сейчас мы хотим сделать более детальное завещание и для начала пойдем к адвокату по недвижимости, чтобы он провел для нас ликбез. Законодательство в этой области постоянно меняется, и пока они обнародуют нововведения, государство может забрать у вас больше 50 % доходов. Поэтому всегда нужно иметь хорошего адвоката, который держит руку на пульсе и защитит вас от скрытых налогов.

Последнее, что вам нужно, – это чтобы собственность разрушила вашу семью. Говорят, ничто не вызывает такие семейные дрязги, как распоряжение имуществом. Я не раз видел, как дети грызлись за деньги родителей, как собаки за кусок мяса. Это недопустимо.

Задача родителей – заранее обо всем позаботиться. Моя мать записала свое имущество – мебель, драгоценности, фарфор, картины, – подсчитала его стоимость и все распределила между четырьмя детьми, выбрав в качестве исполнителя моего брата, профессионального юриста.

После ее смерти мы собрались и огласили завещание. Оно было продумано до мелочей, поэтому у нас никогда не возникало имущественных споров.