Очнись! Выжить и преуспеть в грядущем экономическом хаосе

Для начала возьмите лист бумаги (можете воспользоваться электронной таблицей) и тщательно запишите все свои повторяющиеся расходы. Можете воспользоваться подготовленной нами формой, которая приведена в приложении в качестве образца.

Теперь вычеркните все расходы, которые не являются необходимыми. Какие именно? Скажем, расходы на подписку на журналы, кабельное или спутниковое телевидение, на членские взносы в оздоровительном центре, на походы в рестораны и на все прочее, что вы приобретаете по своему капризу и что мешает вам сбалансировать ваш личный бюджет.

Как только вы сбалансируете бюджет (хотя бы на бумаге), начинайте думать о том, как еще сильнее сократить расходы. Теперь вам надо начать делать сбережения! Без них вы окажетесь в очень незавидном положении.

Хорошо, возможно, у вас уже есть солидные сбережения и вы владеете большими активами, так что этот совет к вам не относится. Но если у вас нет ни того ни другого, то самое время начинать делать сбережения.

Далее определите, сколько денег вам предстоит получить и какие долги необходимо погасить. Погашение долга, особенно задолженности по кредитным картам – первоочередная задача.

Между прочим, погашение долгов – один из очень хороших способов накопления. Это то же самое, что и сбережения, и пойдет вам на пользу. Честное слово.

Если вам надо что-то купить, покупайте непродовольственные товары только на распродажах. Во всяком случае, есть вероятность того, что в действительности вам не надо делать покупки. Сопротивляйтесь уговорам продавцов и соблазнам рекламы. Люди вашего круга не смогут съесть собственные дорогие туфли или iPods, когда их кредитные карты будут заблокированы. Если у вас нет денег на приобретение чего-то, не входите в расходы.

Ваша пенсия

Пенсия – одна из важнейших составляющих вашего инвестиционного портфеля. Вы должны быть уверены в том, что она надежно защищена от любых финансовых потрясений. Если такой уверенности нет, то вы, возможно, обнаружите, что не можете уйти на пенсию. И не ждите, что пенсией вас обеспечит государство (см. раздел, посвященный пенсиям, Часть вторая). Государственные пенсионные схемы на Западе будут радикально реформированы в течение нескольких десятилетий.

Итак, чего вам нужно опасаться и что сделать для того, чтобы ваша пенсия сохранилась до момента, когда вы соберетесь оставить работу? Ключом к минимизации рискованности ваших пенсионных сбережений является, разумеется, диверсификация. Бегло рассмотрим несколько моментов, которых следует остерегаться.

Не кладите все яйца в одну корзинку

Не инвестируйте личные доходы в компанию, которая платит вам жалованье, если только вам не предоставили бесплатные опционы или акции. Если вы нарушите это правило, а у вашего работодателя начнутся финансовые трудности, то цена акций компании, вероятно, упадет, к тому же вы можете одновременно лишиться работы, что приведет к потере доходов и существенному сокращению ваших пенсионных накоплений и сбережений. Классическими примерами такого развития событий стали скандалы с Enron и WorldCom.

Выясните, в каком состоянии находится пенсионный фонд вашей корпорации

Нельзя не признать: большинство корпоративных пенсионных фондов пребывают в безобразном состоянии и жестоко страдают от недофинансирования. Если вы работаете в авиакомпании или в автомобилестроительной компании, то почти наверняка ваш работодатель не сможет позволить себе роскошь платить вам пенсию.

Рассмотрим в качестве примера United Airlines. Пенсионный фонд, из которого планируется выплачивать сотрудникам компании, недофинансирован более чем на 80 млрд дол., и эта сумма – лишь предвестник трудностей, которые обременяют пытающуюся выжить компанию (к тому времени, когда вы будете читать эту книгу, выяснится, удалось ли ей остаться на плаву).

Неспособность полностью профинансировать пенсионные фонды сказывается на прибылях многих транснациональных корпораций, поскольку для восполнения дефицита пенсионных фондов им приходится вносить туда большие суммы.

Кроме того, многие корпорации вынуждены пересмотреть предполагаемые нормы пенсионных выплат и снизить их на 1–2 %, что в долгосрочной перспективе означает необходимость делать большие взносы из прибылей ради достижения целей пенсионных фондов, т. е. для расплаты с ушедшими на пенсию сотрудниками.

Но разве эти пенсии не застрахованы? И да, и нет. Они застрахованы частично, но в этом страховании есть уловка: в США страховая компания, занимающаяся страхованием пенсий, Pension Benefit Guarantee Corporation, страхует пенсии, максимальный размер которых составляет 45 тыс. дол. в год. Так что если вы думали, что пенсионный фонд вашей компании полностью застрахован, то, пожалуй, были правы – при условии, что не рассчитывали получать пенсию, которая была бы больше 45 тыс. дол. в год. Для некоторых эта новость может стать шоком.

Создайте собственный пенсионный фонд