Пенсия для умных. Как получить своё?

Я решила проверить эти рассуждения. С помощью финансовой математики. Пусть этот термин никого не пугает. Финансовые прикидки, без формул, каждый и так для себя делает. В каком банке хранить деньги? Какой вид вклада лучше выбрать? Обменять рубли на валюту или положить на депозит? Такие размышления сопровождают нас постоянно.

Но ответ на вопрос о том, сколько же нужно вложить личных денег, чтобы обеспечить себе ежемесячное бессрочное поступление 8 000 руб. с помощью прикидок уже не получишь. Тут потребуются формулы.

Пусть они вас тоже не пугают. Можете просто пропустить их. Я их привожу лишь для того, чтобы вы видели, что результат взят не с потолка. И этот конечный результат меня удивил. Думаю, вам тоже стоит на него взглянуть.

Итак, ставим себе задачу максимально приближенную к жизни.

Задача №1

Какую сумму нужно положить в банк, чтобы ежемесячно получать 8 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых (начисляются ежемесячно)

Формула №1 (бессрочной ренты):

А = W / (1 – 1 / (1 + i) m / p)

W – выплата 8 000 руб.;

i – % годовых 0,005 (0,06 / 12);

p – кол-во выплат (за год) – 12;

m – кол-во начислений % (за год) – 12.

Подставляем все значения и получается: 1 608 000 руб. (округлим для простоты 1 млн. 600 тыс.)

Ответ получен, но, вот беда, у нас такой суммы нет. Ее еще нужно накопить. Например, за 7 лет.

Задача №2

Какую сумму нужно положить в банк, чтобы через 7 лет накопить 1 600 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых.

Формула №2

S = P * (1 + i) n

S – наращенная сумма;

P – первоначальная сумма;

i – проценты годовых;

n – период начисления % (в годах).

Подставляем все значения и получается: 1 064 091 руб.

Эта сумма уже доступнее. Но момент получения доходов мы отложили на 7 лет.

Хотелось бы забыть про инфляцию – «незримый налог на накопления». Но инфляцию никто не отменял. Она без нашего согласия все равно постоянно пожирает деньги. Допустим, инфляция 8% в год. Что из этого следует?

Из этого следует, что для того, чтобы через 7 лет можно было купить тот же набор товаров, который сегодня стоит 8 000 руб., нужно иметь гораздо денег. Сколько?

Задача №3

Во сколько раз вырастут цены за 7 лет, если цены растут на 8% в год?

Формула №3 Ia = (1+a) n

I – индекс инфляции

a – уровень (темп инфляции)

n – количество периодов

Подставляем все значения. И получаем: I = 1,7138. За 7 лет цены вырастут в 1,7138 раза. Теперь мы можем оценить, на какую сумму денег через 7 лет мы будем жить так же как на искомые 8 000 руб. Ответ: 8 000 * 1,7138 = 13 710 руб.

А это значит, что мы повторяем всю цепочку. Опять решаем задачу №1 (но только денег с депозита нам ежемесячно потребуется снимать 13 710 руб.) Получаем ответ: 2 742 000 руб.

Ого! Квартира? И сколько же вложить сейчас? Повторно решаем задачу №2. Ответ: 1 823 586 руб.

Вкладываешь сегодня, 7 лет копишь, затем начинаешь снимать ежемесячно 13 710 руб. и живешь на них так же как на современные 8 000 руб. Для тех, кто может вложить такую сумму хоть завтра, процесс завершен.

Если этих денег сегодня нет, а в запасе 7 лет то можно все – таки добраться до заветной цели. Сейчас узнаем, сколько это стоит.

Формулируем задачу:

Вы – вкладчик, который за 7 лет хочет накопить сумму 2 742 000 руб. Банк дает 6% годовых. Какую сумму надо вносить ежегодно?

Не буду приводить очередную формулу и повторять всю цепочку расчетов, мы не на математическом форуме… Сразу скажу вам ответ: 326 668 руб. ежегодно в течение 7 лет.

Вот и определилась цена вопроса. А для того, чтобы ситуация окончательно для вас прояснилась, последнее арифметическое действие озвучить совсем просто: «сколько же это в месяц?»

326 668 руб. / 12 месяцев и получаем около 27 000 руб.

Ну, вот и добрались до ответа. Ежемесячно в течение 7 лет нужно вкладывать около 27 000 руб., чтобы жить так же как на «забавную» пенсию в 8 000 руб…

Вам ничего не напоминают эти цифры? Мне очень напоминают ипотеку. Но лично я бы не стала брать ипотеку… уж лучше пенсию!

Как вы видите «пенсия из депозита» может сильно опустошить ваши карманы. Так что лучше забрать свою пенсию в полном объеме из ПФР, не стоит упускать эти деньги из виду. Сами понимаете, чем выше пенсия, тем весомее она выглядит в пересчете на депозит. И уж конечно не стоит упускать ее из-под контроля!

А депозит вы к ней сами приплюсуете при желании, в качестве премиальных.

Глава 14: 100$ или пенсионная история Павла. Ощущение финансовой защищенности

Это редкое ощущение финансовой защищенности. Какое оно? В книжке одного известного финансового консультанта по личному планированию я прочла интересную пенсионную историю про бизнесмена Павла…