Пенсия для умных. Как получить своё?

Тариф и индивидуальная его часть, что это?

Занимаемся расшифровкой термина: размер, исходя из индивидуальной части тарифа по закону №212-ФЗ. В эту фразу запрятаны сразу два понятия…

Здесь надо знать, что такое «тариф» по закону №212-ФЗ и что такое «индивидуальная часть» этого тарифа.

Тариф – это приказ.

Тариф – это ежегодный приказ государства вашему работодателю, сколько придется платить.

Тариф задается в %. В 2015 году тариф задан – 22%. Для вашего работодателя это означает, что именно 22% от вашей официальной зарплаты он должен заплатить в ПФР.

На пополнение вашего счета пойдет только 16% из 22%. Остальное – это маневренный фонд ПФР (солидарная часть тарифа).

В 2016 году государство может тариф изменить, и в расчетах 2016 года будет задействован именно он. Во что работодателю обходится исполнение такого приказа по тарифам? Все зависит от «белой» зарплаты. Например, от зарплаты 10 000 руб. ему придется заплатить по тарифу 22% – 2 200 руб. Это и есть страховые взносы.

«Индивидуальная часть» тарифа – свобода выбора накопительной пенсии

2200 рублей работодатель перечисляет единым платежным поручением, не вникая и не зная, что вы решили по поводу накопительной пенсии. Будет она у вас или нет, ему неведомо. Свое решение вы сообщите только Пенсионному Фонду.

Какова будет ваша «индивидуальная часть» тарифа?

• 10%, если вы решите иметь накопительную пенсию;

• 16%, если вы выберете себе только страховую;

И сколько же это в рублях?

• 1000 руб., если вы решите иметь накопительную пенсию.

• 1600 руб., если вы выберете себе только страховую.

С первым обозначением разобрались. Деньги на ваш счет перечислены. Много ли баллов это вам принесет? Смотря с чем придется сравнивать. Неизбежно переходим ко второму обозначению…

Второе обозначение это НСВ год i – это нормативные страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок «i» показывает, какой год имеется в виду.

Какие нормативные взносы заданы в 2015 году? Все зависит от предельной величины базы (максимальная взносооблагаемая база или же вульгарно сокращенно «макси-взносо-база»).

Что это такое и откуда она берется? Как мы уже знаем, правила игры в пенсионной сфере задает Правительство. Именно оно определяет максимальную годовую зарплату, взносы с которой уплачиваются по индивидуальному тарифу 16% и пополняют лицевой счет. Все, что сверху пенсию не увеличит.

В 2015 году заявленная «макси-взносо-база» = 711 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:

711 000 руб. * 16% = 113 760 руб

Именно с этой суммой будут сравниваться ваши взносы. Можно подставить данные в формулу и произвести расчет. Посчитаем, какой ИПК за 2015 год накопит условная Анна с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год) отказавшаяся от накопительной пенсии (индивидуальный тариф 16%):

120 000 * 0,16 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,688 балла за 2015 год.

А вот если она сохранит накопительную пенсию (индивидуальный тариф 10%):

120 000 * 0,10 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,055 балла за 2015 год.

Важный вывод: имея накопительную пенсию, страховую копить тяжелее!

Что нас ожидает в будущем?

Заглянем в 2016 год. На сегодня уже объявлено, что «макси-взносо-база» увеличится с 711 000 руб. до 796 000 руб. Не стоит искать ответа на вопрос, почему эта база так сильно возросла, аж на 12%! Нет ответа. Можете придумать его сами…

В 2016 году заявленная «макси-взносо-база» = 796 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:

796 000 руб. * 16% = 127360 руб.

Именно с этой суммой в 2016 году будут сравниваться ваши взносы.

«Макси-взносо-база» увеличится, а условная Анна в условиях кризиса так и останется с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год). Посчитаем, какой ИПК за 2016 год она накопит:

120 000 * 0,16 / 796 000 * 0,16 * 10 = 1,508 балла за 2016 год.

Отказавшись от накопительной пенсии:

120 000 * 0,10 / 796 000 * 0,16 * 10 = 0,942 балла за 2016 год.

Как видите, зарплата прежняя, а баллы уменьшились. Одним росчерком пера…

Важный вывод: чем больше будет «макси-взносо-база» по отношению к вашей зарплате, тем меньше баллов вы получите на лицевой счет.

И еще: