Платежные системы

10. Операционный риск (operational risk) – риск человеческой ошибки или сбоя какого-либо компонента аппаратного оборудования, программного обеспечения или коммуникационных систем, являющихся критическими для осуществления расчета.

Следует отметить, что риски могут угрожать как отдельному субъекту платежной системы, так и системе в целом. В этой связи выделяют системный риск.

Глоссарий так же, как и вышеуказанный документ дает аналогичное определение системного риска. Отметим, что платежная система как никакая другая подвержена системному риску. «Взаимодействие в рамках платежной системы обладает высоким уровнем взаимозависимости ее участников, что ведет к тому, что проблемы, возникающие у одного из них и препятствующие своевременному исполнению платежей (такие, как недостаточность ликвидности, технические сбои или нарушения в деятельности организационных структур и персонала), распространяются на других. Участники сталкиваются с риском несвоевременного выполнения своих расчетных обязательств, и в кризисных условиях суммы, находящиеся под риском, могут достигать значительной величины, усугубляя проявление иных кризисных проявлений в экономике».[23]

Перечисленные выше риски, согласно различным классификациям могут иметь несколько разновидностей.

Так, риск ликвидности может быть представлен риском вариации и риском доступности.

Риск вариации (изменчивости) возникает вследствие широкого диапазона колебаний уровня ликвидности банка, что означает, что банк неспособен вовремя производить платежи, которые должен произвести, и должен временно откладывать исполнение платежей.

Риск доступности возникает по причине того, что ухудшение финансового состояния сокращает размер ликвидных средств, которые банк может получить на рынке в данный момент времени, в результате банк не в состоянии осуществить платежи, за которые он несет безусловные обязательства.[24]

По мнению Банка международных расчетов наиболее значимым для платежных систем является операционный риск. «Операционный риск вызывают дорогостоящие ошибки в информационной системе при неправильном ее использовании и несанкционированном доступе к ней посторонних лиц, а также при администрировании или организации осуществления платежных переводов. Кроме того, многие кредитные организации рассматривают операционный риск как риск потерь, возникающих в результате различного рода технических ошибок».[25]

Операционные риски, в свою очередь, могут складываться из административных и криминальных рисков.

Административные риски обычно связаны с организацией операций банков, разделением обязанностей, функционированием внутренних процессов управления рисками, опытом работников резервных систем и их готовностью к разрешению проблем и т. д. Возрастающее усложнение и продолжающиеся изменения систем требуют большего объема знаний и опыта, чем раньше. Повышение мобильности ключевых сотрудников при ограниченном резерве кадров создает риски нехватки опыта и квалификации в разрешении особых проблем.

Рост организованной преступности может порождать большие потери для банков. Возрастающая автоматизация услуг означает, что преступники часто нуждаются в помощи со стороны инсайдеров среди существующего или бывшего персонала, чтобы ориентироваться в вопросах безопасности систем. В этой связи криминальные риски представляют собой опасность умышленных или неосторожных противоправных действий со стороны внешнего для участника платежной системы окружения или со стороны инсайдеров.

Отметим, что реализация информационного риска может повлечь утечку и несанкционированное раскрытие информации о совершенных операциях в платежной системе и последующее ее неправомерное использование. В настоящее время практически все государства в соответствии с международным опытом имеют в своем внутреннем законодательстве нормы и стандарты обеспечения информационной безопасности систем платежей.

С упомянутым нами правовым риском участников платежной системы тесно связан комплаенс-риск, под которым в данном случае можно понимать риск убытков или потери репутации в результате несоответствия деятельности участника платежной системы нормам законов, подзаконных актов и стандартов, регулирующих порядок оказания платежных услуг. В качестве составляющей данного риска можно отдельно выделить риск нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, так как в сфере реализации платежных операций для этого создаются широкие возможности.