Платежные системы

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно – денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. В России история развития сетевой составляющей платежной системы началась с 1998 года, с появления PayCash – технологии, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени в сети Интернет или с помощью мобильного телефона. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги – универсальной платежной системы. В России первая электронная платежная система появилась с почти 10-летним опозданием по сравнению с Европой и Америкой. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день.

В настоящее время на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка.

В 2010 году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165 млн. человек во всем мире. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию. Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре (страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности. В России шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране, что и было реализовано в новом законе, полностью изменившем статус всех участников платежной системы электронных денег.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Ближайшую конкуренцию на рынке интернет-платежей электронным деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки-эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент – индивидуальную пластиковую карту.

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы – VisaInternational. Но большого распространения международные карты в России тогда не получили. И только после начала формирования системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, в России появилось будущее.