Платежные системы

Также выделено два принципа управления институтом инфраструктуры финансового рынка в случае невыполнения обязательств участниками. Эти принципы также относятся к построению эффективной системы риск менеджмента, которая позволит при необходимости использовать правила и процедуры для уменьшения потерь и давления на ликвидность и продолжение выполнения им своих обязательств в случае реализации данных рисков.

4) группа принципов обеспечения качества расчетов: завершенность расчетов (в режиме реального времени, в течение операционного дня либо к концу дня валютирования), проведение денежных расчетов средствами центрального банка либо коммерческих банков, проведение неденежных расчетов (фактической поставки реальных инструментов или товаров) с учетом соответствующих рисков. Последний из указанных принципов относится скорее к расчетным, нежели к платежным системам, поскольку данные системы базой платежа имеют исключительно денежные средства.

5) принцип равного доступа к участию в платежной системе на основе заданных критериев – при этом возможно установление иерархии участников, то есть их разбиение на группы с разными правами и обязанностями участия в системе.

6) принцип прозрачности платежной системы – соответствует общепринятому подходу раскрытия максимальной информации о деятельности финансовых институтов, связанному с необходимостью эффективного выполнения системой своих функций. Любой финансовый институт, обслуживая часть денежного оборота, влияет на экономическую систему в целом, поэтому его неэффективная деятельность может негативно сказаться на устойчивости экономической системы. Выполнение принципа прозрачности деятельности платежной системы позволит своевременно выявить проблемы в её деятельности и устранить их «безболезненно» для экономики.

7) принцип эффективности – данный принцип относится к «классическим», рыночная экономика предполагает получение эффекта от деятельности того или иного субъекта или института большего, чем затраты на его осуществление. Полученный эффект должен быть положительным, иначе существование субъекта ставится под угрозу. При этом эффект не обязательно должен иметь денежное выражение, хотя для коммерческих организаций именно он является определяющим. Для платежных систем эффективность может выражаться в количестве обслуживаемых клиентов, скорости расчетов, качестве проведения платежей, полноте удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, для которых она является инфраструктурой.

Поскольку платежная система удовлетворяет всем перечисленным признакам, можно признать её системным объектом и предложить следующее её определение:

Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом:

Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.

Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.

Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы: