Политическая хронология России (1998–2000)

Эксперимент в Якутии

Как вытащить деньги из чулка

Якутское правительство готово приступить к финансовой операции среди населения «Без обмана – в два кармана», имея в виду, что выгоду в итоге получат и государство, и люди. И будет решена проблема наличных денег в стране.

Экономика России находится в тяжёлом кризисе. Предельно обострились социальные проблемы. Спасти положение может только экономический подъём. В свою очередь, запуск этого процесса требует инвестиций. Деньги есть. Но, чтобы их взять, нужны нестандартные методы, которые мы хотим применить у себя в Якутии.

Средства для подъёма экономики – это денежные сбережения населения. Все другие источники накопления, а именно: государственный и местные бюджеты, самофинансирование предприятий, иностранный капитал – в наших реальных условиях незначительны и ненадёжны, а кредитные условия кабальны.

Валовой региональный продукт Якутии равен округленно 26 трлн руб., из них 18 трлн составляют денежные доходы населения. Вот эта номинальная сумма и является предметом нашего внимания. Речь идёт о собственных миллиардах долларов (если триллионы рублей пересчитать на доллары).

Я уже сказал о необходимости нестандартных методов. Использование сбережений – нестандартный метод для нас, тогда как для западных стран это обычная практика. Сбережения лиц наёмного труда и мелких предпринимателей служат там главным источником финансирования капиталовложений.

Эти сбережения мобилизуются двумя главными способами: через рынок ценных бумаг и финансовые учреждения. Развитие рынка негосударственных бумаг и рост вложений населения в них – сложный и медленный процесс. Обычно более быстрые результаты даёт развитие системы финансовых учреждений. Среди них центральное место занимают банки. Например, мощная банковская система Германии благодаря личным сбережениям сыграла важнейшую роль в интенсивном росте экономики страны до Первой мировой войны и вновь – после Второй мировой.

При создании своей платёжной системы безналичных расчётов у нас есть даже определённое преимущество перед Германией тех времён и перед Японией, которая свой послевоенный подъём осуществляла на базе личных сбережений населения. Это преимущество заключается в современной банковской технике, дающей возможность существования электронных денег.

Итак, наш план. Мы назначаем несколько уполномоченных банков, которые начинают вести работу с населением по привлечению вкладов. Эта работа многоплановая и требует от правительства республики постоянного и активного участия. Прежде всего правительство берёт на себя гарантирование сохранности вкладов в уполномоченных коммерческих банках и строжайшим образом следит за стабильностью системы. Завоевать доверие населения к уполномоченным банкам будет непросто, учитывая отрицательный опыт россиян, пострадавших из-за безответственности или прямого мошенничества ряда банков и частных финансовых пирамид. Уполномоченные банки создают свою территориальную сеть сначала в Якутске, а затем по всей республике. Вместе с тем вкладчикам предоставляются довольно ощутимые денежные и неденежные льготы: скидка в цене товаров, скидка на каждую транзакцию самим банком, сокращение времени обслуживания и др. Сочетание всех этих благоприятных моментов приведёт к тому, что вкладчики понесут в банк не только более или менее лишние деньги (срочные накопительные депозиты), но и средства, нужные для текущей жизни (карт-счета). Расчёт простой: зачем иметь при себе деньги на каждый день, когда компьютерной карточкой можно заплатить за все товары и услуги, за хлеб, за квартиру, да ещё и с двойной выгодой: процент по вкладу плюс скидка при покупке. В итоге банк вполне может получить в распоряжение денежную наличность потребителей в гораздо большем объёме, чем сейчас, например, «Сбербанк».

Продолжим цепочку дальше, ибо сделано лишь полдела – пока, правда, на бумаге. Как добиться того, чтобы денежные вклады превратились в инвестиции? Ответ на этот вопрос зависит не столько от банков, сколько от правительства республики. Здесь мы должны выпасть из общей траектории и не выманивать деньги у банков с целью потратить их на латание бюджетных дыр, на потребление с помощью ценных бумаг типа государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и облигаций федерального займа (ОФЗ). Доходность этих ценных бумаг наиболее высока по сравнению с другими сегментами государственного рынка, что противоречит здравому смыслу. Никакого риска – зато самый высокий доход. Однако отсутствие риска для банка можно признать условно.

Так вот, правительство республики должно вместе с банками размещать привлечённые денежные средства, во-первых, в производство, во-вторых – в производство на своей территории. Предприниматели и банкиры в известной степени поменяются местами. Теперь уже банкиры будут искать предпринимателей и предлагать им кредиты на более выгодных условиях по сравнению с другими банками. Ведь уполномоченные банки будут иметь достаточно средств и не обязаны прибегать в широких масштабах к дорогому межбанковскому рынку.

Создание территориальной платёжной системы накладывает жёсткие обязательства как на уполномоченные банки, так и на местные власти. Обе стороны ответственны перед населением. Власти, разумеется, в большей степени. Поскольку банки оперируют почти полностью чужими деньгами, то соблазн для тех или иных работников воспользоваться ими в личных целях весьма велик. За банками должен быть установлен максимальный контроль. В самой природе банковской системы заложен риск нестабильности, поскольку пассивы банка (в основном вклады предприятий и населения) ликвидны, то есть могут быть с некоторыми ограничениями отозваны в любой момент, тогда как в банковских активах (вложениях) ликвидные средства составляют гораздо меньшую долю.

Такие явления, как финансовые затруднения банков или даже ложные слухи о них, волюнтаризм местной экономической политики, неправильная структура инвестиций и др., могут подорвать доверие со стороны вкладчиков, и последствия будут намного серьёзнее, чем в обычной платёжной системе. Почему? Потому, что власти берут в предлагаемой платёжной системе всю ответственность на себя, они побуждают население отдать деньги банкам без остатка. Поэтому в случае краха гнев населения справедливо обратится против местного правительства. Это надо сознавать. Для генерирования вкладов должен быть создан достаточный страховой фонд. Здесь российская реальность опять же нам не в помощь. В 1995 г. Государственная Дума приняла закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан». Однако он не вступил в силу, поскольку не был утверждён Советом Федерации и встретил возражения со стороны Администрации Президента РФ.

Мы уже приступили к созданию упомянутой системы, соответствующее оборудование уже заказано. Первоначальные расходы составят около 3 млн долл. США, система начнёт действовать в некоторых основных точках в Якутске в конце текущего года (в магазинах, в аптеках, школьных буфетах, на рынках). В практическом плане у нас уже есть определённый опыт. В городе Нерюнгри действует частный Нерюнгрибанк, который создал подобную чиповую мини-систему исходя из собственных банковских интересов. Мы расширим эти интересы, поднимем их до республиканского уровня и готовимся к тому, чтобы переместить их на смешанную, частно-государственную собственность. Практика государственного «Сбербанка» для нас не подходит. Мы не стопроцентные государственники, но мы и не оголтелые сторонники стихийного рынка.

Мобилизация ресурсов с помощью территориальной платёжной системы даст о себе знать в определённой мере примерно через год. До этого предстоит пережить трудное время, и потребуются немалые усилия для привлечения финансовых средств в целях ликвидации «кассового разрыва».

Валентин Фёдоров, Председатель правительства Якутии