Понимать риски. Как выбирать правильный курс

Навыки и непосредственный опыт крайне важны. Привычки питания формируются в раннем возрасте, и удовольствие от приготовления пищи является лучшим противоядием ожирению и фастфуду. Дети могут один день в неделю управлять школьным кафетерием и готовить еду для своих сверстников. Психологические принципы имеют решающее значение: хотя профилактические кампании обычно сосредотачиваются на долгосрочном вреде курения, подростки продолжают курить ради получения краткосрочных выгод, таких как ощущение своей взрослости и независимости. Результаты реализации программы медицинской грамотности ScienceKids показали, что участвовавшие в ней дети строже следили за своим здоровьем. Дома они затевали беседы на медицинские темы и побуждали заботиться о здоровье своих родителей{246}.

Я готов держать следующее пари:

Если мы потратим такое же количество денег на реализацию программы медицинской грамотности, помогающую детям осознавать риски, сколько мы тратим на разработку новых противораковых лекарств, то такая программа спасет от рака больше человеческих жизней.

Мы не можем сделать так, чтобы все дети стали вести здоровый образ жизни, но если хотя бы 10–20 % представителей следующего поколения будут этому следовать, то мы добьемся в борьбе с раком большего успеха, чем все разработчики новых противораковых препаратов. Мы также добьемся уменьшения количества курящих, страдающих ожирением и злоупотребляющих алкоголем подростков и увеличения количества здоровых взрослых людей в целом{247}. Мы не должны ждать, пока дети станут взрослыми, чтобы посмотреть, окажется ли успешной такая программа. Эффективность такой программы уже может быть измерена при достижении детьми подросткового возраста числом тех, кто курит, потребляет спиртное и имеет избыточный вес или иные проблемы со здоровьем. И навыки, которые приобретут дети, не только улучшат состояние их здоровья в целом, но и помогут им успешнее контролировать собственную жизнь.

Финансовая грамотность

Ваш долг – 3 тыс. долларов. Номинальная процентная ставка по кредиту составляет 12 % годовых. Каждый месяц вы выплачиваете банку по 30 долларов. Когда вы вернете долг?

1) менее чем через 5 лет [15 %];

2) в течение 5–10 лет [31 %];

3) в течение 11–15 лет [18 %];

4) в течение 16–20 лет [10 %];

5) никогда [26 %].

Мы задали этот вопрос более чем 1 тыс. немцев в возрасте от 18 лет и старше{248}. Числа в квадратных скобках показывают процент опрошенных, выбравших соответствующий ответ. Почти половина опрошенных заявила, что долг будет погашен в течение пяти-десяти лет. Но в действительности после подписания такого умного соглашения заемщик никогда не сможет выплатить долг. В этом нетрудно убедиться. Банк взимает 12 % годовых со всей суммы долга, что составляет $360 каждый год. Заемщик платит 30 долларов в месяц, то есть те же 360 долларов в год. Это значит, что заемщик выплачивает только проценты и никогда не сможет начать погашать сумму долга. Только четверть немцев понимала, что на таких условиях придется платить вечно. Молодые были столь же нерасчетливы, как и пожилые; единственное различие между ними состояло в количестве часов, проводимых за просмотром телепередач. Чем больше время, ежедневно проводимое перед телевизором, тем меньше была вероятность правильного ответа.

Решая вопрос об инвестициях, клиенты банка часто не думают сами, а полностью доверяются своим финансовым консультантам, бездумно рискуя своими накоплениями. Многие из так называемых НИНДЗЯ (NINJA – no income, no job, no assets, то есть ни дохода, ни работы, ни активов), фактически оставшиеся без штанов во время последнего финансового кризиса, не понимали, что их процентные ставки по кредитам были переменными, а не фиксированными, и их начальные низкие ставки были просто приманкой. Они полагали, что их ипотечные ссуды были подобны автокредитам, выдаваемым под фиксированный процент. Эти люди стали жертвами жадности тех банкиров, которые сумели убедить их взять ипотечные кредиты на кабальных условиях. Но, как мы видели в этой книге, не только обыкновенные люди, но и некоторые профессионалы могли бы немало выиграть от повышения своей финансовой грамотности.

Пока мы не научим следующее поколение правильному обращению с деньгами, мы не сможем защитить его от обманщиков. Так почему мы не учим финансовой грамотности в школе? Учебная программа могла бы быть построена на тех же принципах, что и программа повышения медицинской грамотности. То есть включать в себя обучение планированию карманных денег, уменьшению счетов за пользование мобильным телефоном, умению распознавать долговые ловушки, а также знакомить с психологическими аспектами отношения к деньгам.