Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика

• для того, чтобы учесть разнообразные характеристики инвесторов (потребителей), следует поддерживать финансовое образование, в рамках которого создаются разные программы, предназначенные для конкретных категорий граждан (например, молодежи, лиц с низким уровнем образования, малоимущих);

• учитывая потребности юрисдикции, процессы оценки должны, помимо прочего, предусматривать: более систематичный подход к оценке рисков, оценку уровня грамотности населения, а также потребностей в образовании;

• акцентировать моменты, стимулирующие обучение, которые имеют место на разных этапах жизненного цикла человека (начало трудовой деятельности, приобретение дома, вступление в брак, рождение детей и т. п.).

Финансовое образование применительно к кредитованию призвано помочь гражданам:

• сформировать знания, понимание, навыки и уверенность, необходимые для адекватной оценки и осознания своих прав и обязанностей в качестве заемщиков, а также в отношении разнообразных вариантов кредитования, им доступных;

• представлять, где при необходимости можно найти информацию, объективные консультации ИЛИ ПОМОЩЬ;

• принимать информированные решения о том, как защитить себя и своих родственников, вести себя в отношении собственного кредита инициативно и ответственно;

• сформировать базовые способности в области финансового планирования применительно к своему кредиту с учетом возможного дохода в будущем и изменений в жизненном цикле;

• понимать последствия неверных решений, поведения или выбора применительно к кредиту.

Государству следует повышать степень информированности потребителей и конкуренцию на рынке, предоставляя гражданам соответствующие инструменты, которые позволяли бы им определять свои характеристики и потребности, сопоставлять стоимость и характеристики разных вариантов кредитования, а также подыскивать оптимальные для себя кредитные продукты.

Помогая потребителям лучше ориентироваться в сфере кредита, государство должно разъяснять потребителям опасность недостаточных знаний в этой области, подчеркивая риски и возможные последствия неверного кредитного поведения и неадекватных решений. Кроме того, государству следует подсказывать, куда можно обращаться за более подробной информацией и консультациями о том, как смягчать такой риск, подавать претензии и требовать компенсаций и судебной защиты.

Государству необходимо обеспечивать максимально широкое информирование общественности. Кроме того, необходимы адресные программы для наиболее социально уязвимых категорий населения (мигранты, лица с самым низким доходом и уровнем сбережений). Такие кампании должны проводиться не реже чем ежегодно.

Посредством мер регулирования и надзора государству следует добиваться того, чтобы участники кредитного рынка, выполняя свои обязанности по раскрытию информации и информированию потребителей, предоставляли качественную информацию, которую можно было бы отличать от информации рекламно-пропагандистского характера.

Для того, чтобы потребителям было легче сравнивать разные продукты, государство должно добиваться того, чтобы все кредиторы и заимодавцы в своих рекламных кампаниях и раскрываемой информации представляли уникальную, стандартизированную эффективную процентную ставку, включающую, помимо собственно процентных платежей, все сборы, связанные с конкретным кредитным продуктом или займом.

Для повышения степени информированности потребителей государству необходимо требовать, чтобы все кредиторы и заимодавцы в кредитных соглашениях для любых типов займов или кредитных продуктов предусматривали ясно читаемую врезку, в которой четко указывались бы важные условия предоставления такого займа или кредитного продукта.

В сотрудничестве с регуляторами рынка и надзорными органами государству следует информировать потребителей о злоупотреблениях, недобросовестном, непрозрачном, неэтичном и (или) незаконном поведении участников кредитного рынка и его возможных последствиях для потребителей. Также необходимо активно информировать потребителей об их праве на судебную защиту и истребовании компенсаций, упрощать доступ к соответствующим механизмам и снижать издержки, связанные с их применением. Органам надзора следует сообщать о мерах принуждения и санкциях, которые применялись ими к участникам рынка в связи с вышеуказанным поведением.