Правило богатства № 1 – личный финансовый план

Сергей Х. держал основную сумму своих личных средств на счете крупного европейского банка ABN Amro. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы проанализировали условия, оказалось, что банк действительно платит очень скромный процент, а за обслуживание счета берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. И это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть совершенно ликвидными и могут быть инвестированы на пять-десять лет, то можно разместить их с более привлекательными условиями и получить неплохой доход. Именно это мы и сделали с Сергеем, инвестировав большую часть денег со счета в банке в различные финансовые инструменты.

И квартира (дом), в которой вы живете, и автомобиль, на котором просто ездите, – это активы, поедающие ваши деньги. Но без них мы не можем существовать. Глупо было бы избавляться от них и жить неизвестно где.

Но, может быть, у вас есть пустующая дача, где вы не были уже несколько лет?

Или забытый гараж, в котором хранятся лишь старые вещи?

А может быть, вы вложили все свои деньги в какой-нибудь очень рискованный проект вроде Форекса? Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент, а на деле оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.

Практикум: составление личного финансового отчета

Составление финансового отчета следует начать с построения таблицы активов.

В первую колонку внесите все активы, которые у вас есть. Все, что стоит каких-либо денег, все, что можно продать. Иногда это непростая задача. Некоторые владеют столькими разными и часто очень мелкими активами, что порой забывают о них. Это и ваша квартира, и счет в банке, и дача, и домик в деревне, и ценные бумаги и т. д. Безусловно, сюда не следует вносить мебель, аппаратуру и прочие мелкие предметы. Но если на стене у вас висит картина Ван Гога, ее также стоит указать в этой колонке.

Во вторую колонку внесите текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).

ВАЖНО! До внесения в таблицу этой информации вы должны определить, в какой валюте вы будете вести учет ваших личных финансов, так как все должно быть приведено к одной валюте. Выше я показал пример учета в долларах. Но если вы решите вести учет в рублях, в таблице будет указана другая информация по стоимости ваших активов. Цена квартиры – 25 млн руб. (при курсе 50 руб. за 1 доллар), акции – 10 млн руб. и т. д.

В третьей колонке укажите доход, который приносит каждый из активов. Например, вы вложили в акции $100 000 год назад, а сейчас стоимость этих ценных бумаг возросла до $120 000. Значит, вы получили $20 000 дохода за год. Точно так же, как и в предыдущем пункте, доход вы должны указывать в той валюте, которую выбрали для учета. Например, $20 000 дохода должно быть показано, как 1 млн руб., если вы выбрали для учета рубль. Более того, если курс доллара вырос, к вашему доходу в 1 млн руб. добавится еще и доход от роста курса. Например, год назад курс был 40 руб. за 1 доллар. Спустя год – 50 руб. за 1 доллар. Год назад вы вложили 4 млн руб. ($100 000 x 40), а сейчас у вас 6 млн руб. ($120 000 x 50). То есть ваш доход составил 2 млн руб.

Сложно? Нет, это не так. Простая математика…

В четвертой колонке укажите доходность каждого актива, выраженную в процентах. Для этого разделите число из третьей колонки (доход) на число из второй колонки (стоимость актива) и умножьте на 100. Это самое интересное! Только теперь вы можете понять, насколько правильно и рационально инвестировали свои деньги.