Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Компания Moneybookers [76] (Великобритания) основана в 2001 г. Она была первой в Европе, получившей в 2002 г. лицензию как ELMI. Система Moneybookers осуществляет платежи в пользу Интернет-торговцев и переводы электронных денег между физическими лицами с помощью электронной почты. В системе открыто приблизительно 1,3 млн счетов, принадлежащих в основном жителям Германии, Великобритании и Франции.

Ряд не таких крупных компаний тоже внедряют предоплаченные персонализированные он-лайновые схемы электронных денег. Это, например, CP Books/Monetka (Чехия), Ewire (Дания), Nochex (Великобритания), Teletic Safepay (Нидерланды). Успех и масштабы этих систем существенно отличаются, количество открытых счетов лежит в диапазоне от 2 тыс. до 1 млн, а количество электронных денег в обращении – от 10 тыс. евро до 3 млн евро.

Существуют и другие типы серверных схем электронных денег. Во многих случаях они также используют карты, но в отличие от электронных кошельков, про которые говорилось выше, электронные деньги в действительности хрянятся не на картах, а на серверах. Эти продукты, как правило, предусматривают перевод анонимных предоплаченных требований, хранящихся централизованно.

Наиболее распространенные типы таких продуктов:

♦ предоплаченные разовые и виртуальные карты для он-лайнового шопинга. Они содержат PIN-код или другим образом идентифицируют пользователя, что позволяет ему осуществлять операции через Интернет. Примерами соответствующих систем являются PaySafeCard (Австрия/Германия), MicroMoney (Германия), SNAP Card (Великобритания), SplashPlastic (Великобритания).

Так, недавно запущенная компанией Teleglobal система SNAP Card [77] предназначена для Интернет-шопинга. Сегодня 250 тыс. выпущенных карт системы могут быть загружены с помощью более 5 тыс. посредников. Относительно эмитента регулятором принято решение о неприменении отдельных положений Директивы 2000/46/ЕС, но в случае увеличения электронных денег системы в обращении, ожидается миграция эмитента до статуса ELMI. Бизнес модель системы основана на привлечении торговцев с помощью предложения им более низкой стоимости услуг и более высокого уровня безопасности по сравнению с другими средствами платежа, например, кредитными картами.

♦ платежные решения с использованием мобильных телефонов. Эти продукты, как правило, разрешают пользователям с помощью мобильных телефонов отправлять и получать деньги, платить торговцам и торговым автоматам, а также загружать цифровой контент. Микроплатежи осуществляются без использования предоплаченных средств оператора мобильной связи, но с помощью специального счета эмитента электронных денег. Примерами таких систем является Luup (Норвегия) и Crandy (Германия).

Мобильный кошелек системы Luup [78] предлагается компанией Contopronto, которая получила лицензию как ELMI. Электронные деньги системы могут использоваться для мобильных платежей (в том числе через Интернет), а также для переводов между физическими лицами. Система имеет 11 тыс. пользователей в Норвегии.

Кошельки системы Crandy [79] являются аналогичным продуктом компании NCS mobile payment Bank, которая получила статус ELMI в Германии. Они используются для расчетов с торговыми автоматами, счетчиками на автостоянках, для покупки цифрового контента и платежей за телекоммуникационные услуги.

♦ предоплаченные дебетовые карты. Сегодня карточные платежные системы предлагают разнообразные типы предоплаченных дебетовых карт, которые во многих случаях подобны традиционным платежным картам доступа к счету. Тот факт, что они являются предоплаченными, относит их к категории электронных денег. Такие карты в основном предназначены для домашних хозяйств, которые не имеют банковских счетов. Эмитентами могут быть как ELMIs (например, компания PrePay Twechnologies Ltd в Великобритании), так и традиционные кредитные организации (как, например, эмитенты карт PayPass системы MasterCard в той же Великобритании).