Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Консультативная группа по оказанию помощи малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)) – консорциум, объединяющий 33 агентства развития, поддерживающих микрофинансирование. Более детальная информация о ее детельности доступна на Интернет-сайте CGAP (www.cgap.org).

85

Здесь и далее англоязычный термин «banking» (банковская деятельность, предоставление банковских услуг) переводится как «банкинг», что позволяет добиться компактности перевода. (Прим. пер.).

86

В данной статье точки розничной торговли обозначаются термином «розничные агенты», хотя они не всегда являются «агентами» в юридическом смысле, они не имеют лицензии на прием депозитов и выдачу наличных, предусмотренной банковским законодательством, и делают это только от имени банка или провайдера электронных денег. В действительности, эти розничные агенты действуют в качестве «внешних кассовых терминалов (точек)».

87

Интервью с Луисом Фелипе Пинейро, мл. в Caixa Economica Federal. 2006. 31 мая

88

http://wwwl.caixa.gov.br/idiomas/ingles/presentation.asp.

89

http://www.myglobe.com.ph/gcash.

90

Интернет банкинг, как его называют в развитых странах, остается несбыточной мечтой малообеспеченного населения в большинстве развивающихся стран. Банкоматы можно в большей степени рассматривать, как инструмент обслуживания таких клиентов, не охваченных традиционным банкингом. Хотя и банкоматы имеют определенные ограничения в качестве средства обслуживания новых малообеспеченных клиентов, в том числе, сравнительно высокие затраты на установку и обслуживание (особенно, когда банкоматы расположены далеко от отделений банка). Тем не менее данный документ, в основном, посвящен внефилиальному банкингу с использованием небанковских розничных агентов, в качестве основного инструмента контактов с потребителем. В него не включены модели, при которых мобильные телефоны используются как канал доступа к банковскому счету, а розничные агенты не используются для пополнения счета и снятия денежных средств.

91

В Индии банки должны предоставлять, как минимум, 40 % кредитов “приоритетным” секторам, при этом 18 % должно поступать в сельские районы. См. Харпер и Кирстен 2006. В Бразилии средства в размере 2 % от объема депозитов до востребования должны выделяться на предоставление займов ниже определенной суммы, которые считаются микрозаймами. См. Кумар и др. 2006.

92

Частные банки – Banco Bradesco и Lemon Bank . Государственные банки – Banco do Brasil (http^www.bb.com.br/appbb/portal/ri/eng/index.jsp) и Caixa Economica Federal.

93

Банк Caixa уже 10 лет использует киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий. В 2000 г. формальное признание банковских корреспондентов Центральным банком Бразилии позволило Caixa предложить и другие услуги, включая основные финансовые услуги. См. Кумар и др. 2006.

94

Циркуляр РБИ позволяет также осуществлять деятельность «вспомогательным офисам» (business facilitators), которые помогают банкам расширить охват, но не считаются розничными агентами, в том смысле, в котором этот термин используется в данной статье, поскольку им не разрешается проводить операции с наличными от имени банка. См. Резервный Банк Индии, 2006.

95

http://www.icicibank.com.

96

http://www.wizzit.co.za.

97

http://www.mtnbanking.co.za.

98

http:/www.smart.com.ph/SMART/Value+Added+Services/Smart+Money.

99

http://www.vodafone.eom/artide/0,3029,CATEGORY_ID%253D30 403%2526LANGUAGE_ID%253 DO%2526CONTENT_ID%253D278 612,00.html.

100

http://www.smartmoney.co.ke.

101

Мы говорим здесь о нефинансовой организации, чтобы избежать путаницы, связанной с делением российских кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, которое установлено в законе «О банках и банковской деятельности». (Прим. пер.).

102

Если используются мобильные телефоны, информация о средствах может храниться как в самом телефоне, так и на сервере, к которому осуществляется доступ по телефону, в зависимости от используемой технологии.

103

См, например, Оуэнс 2006.

104

Розничные агенты в модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации обычно имеют продолжителные отношения с такими организациями (например, продавцы мобильного времени, работающие с «G-Cash» на Филиппинах, напрямую продают карты предоплаты), или, по крайней мере, непрямые связи с оператором мобильной связи через оптовых посредников, у которых организации, принимающие платежи за услуги мобильной связи, часто приобретают оптовые объему услуг и электронные деньги для перепродажи. Операторы мобильной связи, такие как Globe Telecom, продают время нескольким оптовикам в стране, которые затем перепродают его точкам розничной торговли. Продажа электронных денег осуществляется таким же образом. Globe Telecom предлагает оптовикам обменять наличные денежные средства на «G-Cash», а затем позволяет оптовикам продавать G-Cash розничным распространителям.

105

В том числе все риски, определяемые Базельским комитетом. См, например, Базельский комитет по банковскому надзору 2006.

106