Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Возможность того, что электронные деньги примут на себя функции наличных денег при совершении большинства малых платежей, продолжает вызывать значительный интерес соответствующих органов государственной власти и различных ведомств, включая центральные банки. Хотя в последнее время в области розничных платежей не отмечалось очень динамичного развития электронных денег, их развитие ставит перед центральными банками вопросы стратегического характера в отношении надзора за платежной системой, возможного влияния на доходы центральных банков и осуществления валютной политики. Принимая во внимание эти потенциальные проблемы стратегического характера, в 1996 г. управляющие центральными банками Группы десяти объявили о своем намерении проводить тщательный мониторинг развития программ и продуктов в области электронных денег и принимать при необходимости любые соответствующие меры с учетом конкуренции и инновации. Управляющие центральных банков Группы десяти потребовали, чтобы Банк международных расчетов (BIS) на регулярной основе и, по мере возможности, в глобальном масштабе проводил мониторинг процессов введения этих новых продуктов [1] .

Учитывая эти факторы, в настоящей книге мы решили провести исследования и описание основных предоплаченных продуктов, как являющих чисто банковскими продуктами, так и соприкасающихся с банковским сектором. В книге будут описаны, как давно используемые предоплаченные продукты, такие, как дорожные чеки, которые несмотря на кажущуюся архаичность по сравнению с инновационными электронными системами, продолжают пользоваться заслуженной популярностью у клиентов. Так и совершенно новые системы электронных денег, использующие в качестве основной среды сеть Интернет, карточные технологии или технологии мобильных операторов. В книге широко освещены международный опыт использования инновационных платежных продуктов, а также российские аналоги, которые несмотря на более поздний старт являются достойными конкурентами зарубежных коллег. Также мы приведем примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах, как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем инновационных платежных продуктов. Отдельным направлением этой книги выступают исследования систем мониторинга и предотвращения рисков, присущих системам электронных денег.

Данная книга будет интересна широкому кругу читателей, интересующихся развитием платежных технологий, и конечно является просто необходимым инструментом сотрудников банков и других финансовых организаций, чтобы всегда оставаться на переднем рубеже финансового прогресса.

1. Отдельные виды предоплаченных инструментов розничных платежей

1.1. Дорожные чеки American Express

1.1.1. Компания American Express

Компания American Express, основанная в 1850 г., на начальном этапе своей деятельности становится известной как надежная курьерская служба, занимающаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками. Этот бизнес приносит компании солидный доход. И возможно, мировое финансовое сообщество недосчиталось бы одного из крупнейших эмитентов дорожных чеков, а впоследствии и пластиковых карт, если бы в 1864 г. Государственному почтовому департаменту США не пришла идея учредить Почтовую службу денежных переводов. Тем самым государство фактически берет под свой контроль рынок переводов.

Однако American Express находит способ не только выжить, но и составить серьезную конкуренцию государственной службе. В 1882 г. по заданию компании некий Мар-селлус Флеминг Берри (Marsellus Fleming Berry) разрабатывает новый бланк почтового перевода – American Express Money Order (на который, к слову, очень похож по виду известный старшему поколению россиян аккредитив Сбербанка СССР). Новый бланк обладает более высокой степенью защиты от подделок – номинал перевода печатался на бланках, и его нельзя было изменить. На бланках же государственной почтовой службы денежных переводов сумма проставлялась вручную, что оставляло лазейку для различного рода подделок.

Новый платежный инструмент, получивший название Express Money Order и гарантированный к оплате компанией American Express, сразу завоевывает популярность не только в Штатах, но и в Европе. От даты этого события специалисты и отсчитывают начало истории современных дорожных чеков, несмотря на то, что сам дорожный чек появляется несколькими годами позже.