Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В отношении векселей такая определенность существует, поскольку в ст. 4 Федерального закона «О простом и переводном векселе» установлено требование о составлении векселя только на бумаге (бумажном носителе). Вместе с тем оформление векселя в электронной форме приводит лишь к неприменению вексельного права, но сохраняет за документом силу обязательства, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей». До вступления в силу Федерального закона «О простом и переводном векселе» электронные векселя начинали получать активное развитие на нормативном уровне. Достаточно сказать, что тогда еще Федеральная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку своим Постановлением от 21 марта 1996 г. № 5 утвердила Положение об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей, Положение о сертификации операторов системы обращения бездокументарных простых векселей и Стандарт деятельности участников системы обращения бездокументарных простых векселей. По электронным векселям имеется и судебная практика – см. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 3 октября 2000 г. № 1337/00, где фигурирует само понятие «электронный вексель» (в данном деле он был выдан Правительством Татарстана). Некоторое время назад в прессе была опубликована информация о разработке законопроекта о внесении изменений в Федеральный закон «О простом и переводном векселе», допускающего выдачу векселя в форме электронного документа с использованием ЭЦП, но до сих пор указанный законопроект в качестве такового в Государственной Думе не рассматривается.

63

A Task Force Report on Check Truncation // American Bankers Association, Check Safekeeping. Washington: D. C., 1979. P. 57–58.

64

В докладе Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries // Bank for International Settlements. 2000. Sept. Ann. B: «Developments in cheque processing».

65

Закон «об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» 2000 г., Закон «О клиринге чеков для 21-го века» 2004 г. (The Check Clearing for the 21st Century Act – Check 21 Act).

66

На базе Единообразного закона «Об электронных сделках» 2000 г.

67

Для примера: в ЕТК США включена специальная норма, согласно которой предъявление денежного документа на основании соглашения об электронном предъявлении считается сделанным, когда получено извещение о предъявлении.

68

С учетом принятого в англо-американском праве подхода, чек является разновидностью векселя, выставленного на банк, поэтому можно говорить о применимости установленных принципов для векселя и в отношении чеков. Несмотря на отсутствие законодательных норм, в США Интернет-схемы использования электронных чеков действуют с середины 90-х гг. XX в. В качестве примера можно привести опыт FSTC (Financial Services Technology Consortium – консорциум 60 организаций, созданный в 1993 г.), который в сентябре 1995 г. начал внедрение системы «Electronic Cheque». В рамках данной системы чекодатель получал электронную чековую книжку на базе карты PCMCIA (Personal Computer Memory Card International Association), которая могла быть использована для составления электронных чеков на предъявителя, направляемых через Интернет продавцу, который в свою очередь направлял их в банк покупателя, после чего банк подтверждал продавцу получение чека. После этого платеж по чеку производился в обычном порядке.

69

Гражданский кодекс РФ вопрос о чеках на предъявителя специально не регулирует, отсылая в ст. 880 к общим правилам передачи прав по ценной бумаге (ст. 146 ГК РФ), где ценные бумаги на предъявителя упоминаются. Состав реквизитов чека (ст. 878 ГК РФ) также подтверждает, на наш взгляд, допустимость использования чеков на предъявителя.

70

Включая бланковый индоссамент, после чего электронный чек может, на наш взгляд, обращаться как чек на предъявителя (см. выше), хотя в литературе встречается мнение о невозможности этого. См.: Сперанский В. Бездокументарные ценные бумаги // Российская юстиция. 1998. № 4.

71

На наш взгляд, функции удостоверения права чекодержателя, наряду с документом, может выполнять и электронное устройство (например, смарт-карта), хотя такой вариант применим только в отношении именных чеков.

72

http://www.proton.be.

73

www.chipknip.nl.

74

www.geldkarte.de.

75

www.moneo.net.

76

www.moneybookers.com.

77

www.snapcard.com.

78

www.luup.com.

79

www.crandy.com.

80

Хотя этот исторический термин представляется неудачным и сильно вредящим отрасли, автор использует его в силу отсутствия принятых альтернатив.

81

С точностью до внутрисистемных транзакций, не влияющих на качественную картину.

82

Ab initio (лат.) – от начала.

83

Русская версия материала отредактирована и подготовлена к печати Российским Микрофинансовым Центром – партнером CGAP в реализации программы развития дистанционного банкинга.

84