Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Специально подчеркивается, что «контролирующие органы должны получить возможность убеждаться в наличии таких процедур и их эффективности», т. е. в том, что меры по идентификации и подтверждению аутентичности клиентской информации, принимаемые кредитной организацией в отношении клиентов ДБО, действительно способствуют снижению уровней компонентов принимаемых ею банковских рисков, связанных с возможными недостатками в следовании принципу ЗСК.

Организуя и модернизируя процесс ФМ (ПОД/ФТ) в целом, руководству кредитных организаций целесообразно помнить о том, что существуют типовые схемы противоправной деятельности, которые при использовании технологий электронного банкинга повторяются наиболее часто — обобщенная трехэтапная схема такого рода приведена на рис. 5.9. Этапы определяются как «размещение», «расслоение» и «интеграция», при этом полученные преступным путем денежные средства перемещаются относительно небольшими суммами между счетами реальных и подставных фирм, затем для запутывания следов с помощью наиболее сложно отслеживаемых «электронных транзакций» пересылаются с использованием оффшорных банков, после чего под видом более-менее обоснованных платежей концентрируются таким образом, чтобы их можно было снять со счетов вполне «добропорядочных» компаний, придав им легитимный вид.

В рассматривавшихся в параграфе 5.2 материалах БКБН отмечено также, что «надежные процессы идентификации и аутентификации клиентов особенно важны в контексте трансграничных операций с применением технологий электронного банкинга, учитывая осложнения, которые могут возникнуть при осуществлении электронных операций с клиентами через национальные границы, включая повышенный риск обезличивания индивидуальности и большие затруднения в выполнении эффективных проверок при предоставлении кредита потенциальным клиентам».

Для адаптации процесса ФМ уместно из общего состава принципов управления рисками в условиях электронного банкинга использовать также принципы 5, 7, 8, 9 и 14, указанные в параграфе 5.2. Их практическая интерпретация определяется теми технологиями и системами электронного банкинга, которые применяет кредитная организация, и содержанием ее процесса УБР.

Резюмируя рассмотрение влияния технологий электронного банкинга на содержание процесса ФМ в кредитной организации, можно сделать вывод, что внедрение ТЭБ приводит к внесению существенных изменений в организацию и содержание этого процесса. Поэтому важно убедиться в том, что кредитная организация располагает необходимыми для этого ресурсами или может их привлечь. Для реализации принципа ЗСК в части идентификации потенциальных клиентов внедряемого ДБО и контроля над осуществляемыми ими операциями в новых условиях банковской деятельности руководству организации целесообразно до начала внедрения этой технологии и реализующей ее БАС оценить состав и содержание тех изменений, которые потребуется внести в процесс ФМ и составляющие его процедуры, а также достаточность требуемых для этого ресурсов: персонала и его квалификации, специальных технологических решений и технических средств, внутрибанковского документарного обеспечения, а также адаптации УБР и ВК. В рамках определения содержания, осуществления и адаптации ФМ и составляющих его процедур целесообразно

:

при принятии решения относительно внедрения ТЭБ и реализующих ее автоматизированных систем руководству кредитной организации определить и проанализировать те процедуры, которые потребуется разработать и внедрить для эффективной реализации принципа ЗСК в приложении к идентификации потенциальных клиентов конкретного ДБО и контроля над осуществляемыми ими операциями, а также оценить возможности реализации этих процедур в плане необходимых для этого практически применимых методов и средств с учетом организации и осуществления дальнейшего управления этими средствами и контроля их использования[173];

изучать способы и практические примеры противоправной деятельности с помощью банковских информационных технологий;

создавать и адаптировать модели возможной противоправной деятельности с использованием АПО СЭБ;

тестировать ПИО ФМ (ПОД/ФТ) на предмет его адекватности указанным моделям;

актуализировать и обновлять ПИО ФМ (ПОД/ФТ) по мере расширения применения технологий электронного банкинга.