Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Следует добавить, что действия клиентов могут представлять реальные угрозы для кредитной организации, реализующиеся через репутационный, правовой, а то и стратегический риски, тем более в современных условиях отмечавшейся «интернетизации» общественной жизни, т. е. возможностей распространения негативной информации через web-сайты, чаты, форумы, рассылки электронной почтой и т. п. Модели таких спорных ситуаций, соответствующих угроз и алгоритмы их парирования также лучше иметь наготове в кредитной организации (подготовить заранее). Еще лучше заведомо поставить клиента ДБО в такие условия, в которых он даже при «противоправном желании» не смог бы нанести ущерб ни кредитной организации (как «имиджевый», так и финансовый), ни другим ее клиентам.

Решающая роль при этом отводится руководству кредитной организации, сознающему наличие дополнительных факторов возникновения источников компонентов банковских рисков, связанных с удаленными клиентами, т. е. концентрирующихся в ее «клиентской» зоне ответственности. Полезно также и в плане УБР и претензионной работы формировать описания процедур, защищающих кредитную организацию в процессе претензионной работы, впрочем, не забывая об обязательствах в отношении клиентов ДБО.

6.2. Web-отношения с провайдерами

Возникновение новых источников компонентов банковских рисков вызвано как самим наличием сторонних организаций в ИКБД, так и появлением функциональной зависимости от них информационного взаимодействия кредитной организации с клиентами. Указанные источники в документах, регламентирующих УБР в кредитной организации, ранее не описывались и не анализировались, а следовательно, в составляющих этот процесс процедурах не отражались. Эти источники (как, впрочем, и во всех остальных случаях возникновения web-отношений) желательно выявлять и анализировать с позиций возможно более полного понимания организационных, технологических и технических причин возникновения потенциальных угроз надежности банковской деятельности на основе четкого представления состава и структуры ИКБД, а также ролевых функций всех его участников. При этом целесообразно помнить, что каждому из них свойственна своя специфика, которая подлежит точно такому же специальному учету в частных процедурах общего процесса УБР в условиях ДБО.

Вопросы пруденциального формирования и поддержания кредитными организациями web-отношений со своими провайдерами актуальны прежде всего в отношении тех компаний, которые непосредственно содействуют им в использовании представительств в Сети для взаимодействия с реальной и потенциальной клиентурой. К числу таких провайдеров относятся компании, которые предоставляют услуги связи и обеспечивают необходимый кредитной организации трафик, и компании, которые создают для нее web-сайты и обеспечивают их функционирование на своих производственных мощностях, а также предоставляют техническое сопровождение (в этом качестве могут выступать интернет-провайдеры, разработчики web-сайтов, компании-интеграторы и т. п.). В зависимости от конкретной функциональной роли того или иного провайдера отношения с ним будут строиться по-разному, поскольку с каждым вариантом ассоциируются свои факторы и порождаемые ими подмножества источников компонентов банковских рисков (хотя частично эти подмножества пересекаются).

В российских условиях еще недостаточно развитой конкуренции в области предложения инфраструктуры, обеспечивающей взаимодействие кредитных организаций с внешним миром через виртуальное пространство Сети, кредитные организации пока не располагают необходимыми возможностями для влияния на соответствующие сторонние организации. Свидетельствует об этом в первую очередь то, что даже выбор провайдера для доступа к Сети, получения тех или иных каналов (линий) связи, поддержки телекоммуникационного и внутрибанковского сетевого оборудования, web-программирования и т. п. нередко оказывается вынужденным, за исключением, пожалуй, нескольких «развитых» в этом отношении российских регионов[183]. Тем не менее даже если отношения с провайдерами строятся таким «вынужденным» образом, кредитным организациям целесообразно проанализировать возможные причины возникновения дополнительных источников компонентов банковских рисков и учитывать их в содержании общего процесса УБР и входящих в него процедур (как правило, имеющих более «организационно-технический», чем операционный характер). Впрочем, в таких ситуациях двумя наиболее существенными вопросами, подлежащими рассмотрению руководством кредитной организации, являются:

а) целесообразность организации ДБО как такового в безальтернативных условиях аутсорсинга;

б) наличие ресурсов в плане организации запасных маршрутов информационного взаимодействия с клиентами.