Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Считается, что процессный подход не может быть эффективно использован, если вместе с описанием процессов не разработана некая шкала оценок, позволяющая определить, насколько адекватны внутрибанковские процессы деловым потребностям кредитной организации. Имеется в виду, что при внедрении процессного подхода необходима уверенность в результатах, которую может обеспечить только полноценный (адекватный) контроль над самим внедрением. Он же в свою очередь подразумевает периодическое сопоставление текущих результатов с предполагаемыми конечными (установленными стратегией, принятой для конкретной кредитной организации). Поэтому, как и во многих других подходах к внедрению решений системного характера, руководству кредитной организации также целесообразно установить такие критерии, которые позволили бы ему обоснованно судить как минимум:

о возможности описания функционирования кредитной организации в целом с помощью выделения внутрибанковских процессов;

степени «организованности» или, иначе, развития (совершенства) собственно внутрибанковских процессов;

содержании процессов в виде совокупностей (последовательностей) упорядоченных процедур (функций).

Поскольку процессный подход изначально предполагался для повсеместного использования без привязки к какой-либо конкретной предметной области человеческой деятельности (особенно допускающей ее автоматизацию), абстрагирование от вида этой деятельности оказалось необходимым условием. В то же время в силу этого возникли, как следствие, во-первых, методологическая обобщенность и, во-вторых, потребность в интерпретации для каждого вида деятельности как такового (в нашем случае в приложении к внедрению технологий электронного банкинга).

Поэтому результатом методических разработок стала шкала уровней (градаций), которую можно было бы определить как совокупность оценок качества организации конкретной деятельности, снабженных некими комментариями, поясняющими условия, которым соответствуют эти оценки. Одновременно считается, что при практической реализации процессного подхода в той или иной области, в учреждении (или на предприятии) становится принципиально важной адекватная

трактовка таких комментариев в приложении к определенным направлениям их деятельности. Что касается практической интерпретации таких критериев в приложении к технологиям электронного банкинга (в плане анализа сопутствующих факторов и источников риска), то в каждом конкретном случае требуется своя проработка на основе анализа состава и функционирования ИКБД, поскольку между технологиями такого рода существует ряд принципиальных различий, особенно в части процедур ввода, передачи, доведения и предварительной обработки клиентской информации, как и в других отношениях, например, в части аппаратно-программных комплексов провайдеров.

Основу рассматриваемой здесь системы оценок (использованной также в проекте «Стандарта качества банковской деятельности», разработанном совместно Банком России и Ассоциацией российских банков) составляют положения из стандарта CobiT[65]. В этом стандарте вводятся шесть так называемых «уровней развития процесса»[66]

: нулевой, характеризующий отсутствие процессов менеджмента и пять, характеризующих «оценку уровня развития»: начальный, повторяемый, определенный, управляемый, оптимизированный. Можно, к слову, отметить, что предложенная классификация отличается от уже ставших привычными зарубежных рейтинговых систем, включающих пять оценочных уровней (типа таких систем оценивания, как состояние кредитной организации — CAMELS, ее информатизации — URSIT[67] и др.), что может помешать попыткам их совместного использования, однако здесь это не принципиально, поскольку ниже говорится только о собственно подходе к классификации степени совершенства процессов.

В рассматриваемом варианте описана исходная модель процессного подхода, включающая следующие характеристики степени развития (или совершенства) процессов (в данном случае внутрибанковских):

0 (Отсутствие) — Процессы управления не применяются и не описаны. Осознание проблем с управлением рассматриваемой деятельностью в организации (в данном случае в кредитной) отсутствует как таковое.

Эта оценка соответствует такой ситуации, когда решения о применении банковских технологий в кредитной организации принимаются спонтанно, а решение практических вопросов полностью зависит от исполнителей в ее подразделениях, в основном, естественно, подразделения информатизации (автоматизации) в отсутствие контроля. Такая организация подвержена воздействию наибольшего количества источников компонентов банковских рисков, так что внедрение любого варианта ДБО может подвергнуть ее серьезным испытаниям. Об эффективности деятельности говорить, понятно, не приходится, результаты больше зависят от удачи, чем от профессионализма.