Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

При принятии решения о переходе к ДБО клиентов руководителям и специалистам кредитной организации целесообразно проектировать и заранее закладывать в систему ДБО возможности ее масштабирования и повышения производительности, поскольку, как показывает практика, удачный с потребительской точки зрения вариант ДБО быстро приводит к резкому увеличению численности клиентуры, которая переходит к его использованию, а также объемов запрашиваемых ею банковских операций и сопутствующей информации. Одновременно возрастают финансовые потоки, управляемые дистанционно, — в то же время практика свидетельствует и о том, что немало кредитных организаций при развитии своего бизнеса в направлениях ДБО реально сталкиваются именно с нехваткой производительности СЭБ и БАС. В ряде случаев проблемы такого рода оказывается трудно решить не только без непредвиденных и заметных вложений в новое аппаратно-программное обеспечение, но также и без изменений в организационной структуре кредитной организации. Следствием этого, как правило, являются своего рода «наведенные» проблемы, возникающие одновременно с интеграцией новых систем ДБО с уже действующими операционными банковскими автоматизированными системами и системами информационного обеспечения руководства кредитной организации.

Степень зависимости результатов бизнеса от надежности компьютерных систем организации должна полностью осознаваться ее руководством и адекватно учитываться при распределении ресурсов. Важно отметить, что простое следование «требованиям времени», имея в виду наращивание кредитными организациями «технологических мышц», равно как и имиджевым соображениям, которые не обусловлены непосредственно стратегическим и бизнес-планами и т. п., скорее всего, приведет к реализации как компонентов операционного и стратегического риска (по минимуму), а если контроль над системами электронного банкинга окажется недостаточным, так и всех остальных из рассматриваемых здесь типичных банковских рисков. Такая ситуация хорошо иллюстрируется приведенной на рис. 5.4 карикатурой (с web-сайта www.cartoonbank.com).

Типичными проблемными вопросами, долгое время не решаемыми во многих отечественных кредитных организациях, остаются:

отсутствие планирования информатизации (политики информатизации);

неадекватное распределение ресурсов (остаточный принцип);

нехватка квалифицированного персонала (слабое знание новых систем);

недопустимое совмещение обязанностей (концентрация полномочий);

недостатки сетевых архитектур (доступность, уязвимость и т. п.);

незнание технологий провайдеров (источников компонентов банковских рисков);

недостаточный внутренний контроль (нехватка совокупной квалификации).

Наличие недостатков такого рода в части применения кредитной организацией ИТ для автоматизации банковской деятельности свидетельствует о существовании для нее серьезных и неучтенных факторов возникновения источников компонентов банковских рисков.

В организации и обеспечении процесса использования ИТ в кредитной организации (в том числе его документарного обеспечения) многое зависит от того варианта, который был изначально принят для автоматизации банковской деятельности в качестве основного. Вариантов создания программно-информационных комплексов ДБО всего три, это:

1) оригинальный собственный комплекс кредитной организации;

2) заказная разработка специализированной компанией-вендором;

3) приобретение комплекса СЭБ, изготовленного «под ключ».

Различия в организации внутрибанковских процедур в связи с каждым из подходов приводят к вариациям в составах факторов возникновения и источников компонентов банковских рисков, что полезно учитывать при уточнении содержания связанных с применением ИТ внутрибанковских процессов, порядков и документарного обеспечения банковской деятельности прежде всего в плане обеспечения эффективного УБР. Здесь также возможны различия в решении вопросов контролируемости ИТ и компенсации зависимостей кредитной организации от сторонних компаний (если обобщенно рассматривать вендоров как разновидность провайдеров[137]).

Естественно, в случае самостоятельной разработки БАС и СЭБ кредитная организация легче всего решает вопросы проектирования, основываясь на знании локальных условий персоналом, сопровождения, модернизации и во многом с ОИБ и контролем функционирования автоматизированных систем, а также их ПСИ. В то же время традиционные подходы к этим процессам часто связаны с тем, что происходит крайне нежелательное совмещение функций разработки и эксплуатации, управления и контроля, а также системного администрирования. С другой стороны, главной платой за этот подход являются расходы на содержание остаточно обширного штата специалистов высокой квалификации в области ИТ, что могут позволить себе далеко не все кредитные организации.