Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Внутрибанковский мета-процесс в части ФМ уподобляется своему аналогу в области ВК в целом. Основная цель такой компоненты процесса высшего уровня состоит в том, чтобы воспрепятствовать вовлечению кредитной организации в противоправную деятельность, осуществляемую за счет использования технологических возможностей современного ДБО. Это касается прежде всего тех ситуаций, в которых могут быть поставлены под сомнение сами возможности данной организации в отношении контроля над операциями, осуществляемыми с помощью ее БАС или аналогичных систем, установленных в филиалах либо используемых ими. В то же время нельзя забывать, что серьезные нарушения возможны и без всяких противоправных операций, например, нарушение конфиденциальности сведений о состоянии счетов и операциях клиента (т. е. нарушение банковской тайны) возможно в тех случаях, когда информация такого рода передается через системы провайдеров (например, системы мобильной связи) в незащищенном виде. Впрочем, данная проблематика ближе, пожалуй, к вопросам ОИБ. Необходимо только подчеркнуть, что дополнительным, но часто забываемым нюансом становится обеспечение, по сути, доказательного подтверждения непричастности кредитной организации (ее персонала и руководства) к осуществлению зафиксированных противоправных действий, т. е. в случаях уже как бы «причастности» (в этом случае имеются в виду недостатки в содержании процесса ФМ, которые приводят к зависимости уровней банковских рисков, принимаемых кредитной организацией, от деятельности ее клиентов).

Эффективная адаптация процесса ФМ, как правило, невозможна без согласованного с соответствующими требованиями внесения изменений во все внутрибанковские процессы, так или иначе связанные с контролем управления финансовыми потоками и банковскими операциями. Поэтому в кредитной организации необходимо понимание зависимости результатов ФМ от его обеспечения со стороны таких процессов. Согласованная адаптация всех процессов требует наличия единой организационно-методической платформы, формирование которой обеспечивается руководством кредитной организации. Поэтому целесообразно наличие своего рода «политики» внедрения технологий электронного банкинга (а не просто политики информатизации), базирующейся на принципе «знай свои технологии», в которой описывались бы (регламентировались) все мероприятия, связывающие модернизацию внутрибанковских процессов. Руководству кредитной организации целесообразно рассматривать управление процессом ФМ и контроль над его осуществлением как неотъемлемую часть общебанковского процесса корпоративного управления. То и другое следует осуществлять в связи с адаптацией процесса УБР, поскольку ФМ должен рассматриваться и как составная часть этого процесса, которая в современных условиях приобретает все большее значение в связи в внедрением, развитием и широким распространением новых технологий электронного банкинга, а также быстрым ростом их клиентской базы и масштабов операций, проводимых в режимах, близких к РМВ.

5.7. Адаптация правового обеспечения электронного банкинга

Проблематика правового обеспечения использования систем электронного банкинга многообразна и сложна в связи с тем, что речь идет о применении юридической техники для поддержки решения технологических вопросов, относящихся к принципиально иной области знания и в условиях отсутствия развитого законодательства об электронных финансах. Как следствие, специалистам юридического обеспечения кредитной организации приходится иметь дело с установлением правоотношений при отсутствии законодательно определенных мер возможного и должного поведения с применением технических средств, понимание функционирования которых заведомо требует наличия специальной квалификации, отличной от юридической. К сожалению, дополнительные сложности для формирования указанного правового обеспечения создает отсутствие в действующих законодательных актах определения понятий, которые точно так же являются принципиально важными для банковской деятельности и ДБО клиентов кредитных организаций. В первую очередь это относится к определению сущности процессов и процедур, происходящих в виртуальном киберпространстве.