Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Удаленное предоставление финансовых услуг может затруднить кредитной организации внедрение и применение средств ВК и поддержание точных аудиторских записей, если то и другое не адаптировано к технологии электронного банкинга. Также может быть осложнено осуществление независимого аудита средств контроля, особенно в части критичных для операций электронного банкинга событий и прикладных программ. Это обусловлено тем, что многие, если не все записи о таких операциях и фиксации событий осуществляются только в электронной форме. «При определении ситуаций, в которых следует обеспечивать наличие точных аудиторских записей, учитываются следующие действия:

— открытие, изменение или закрытие счетов клиента,

— все транзакции, влекущие финансовые последствия,

— любая авторизация, модификация или аннулирование прав или полномочий доступа к автоматизированной системе».

Принцип 10. Банкам следует принимать должные меры для сохранения конфиденциальности важнейшей информации в области электронного банкинга, при этом меры для сохранения конфиденциальности должны быть соразмерны значимости информации, передаваемой и (или) хранимой в базах данных.

Конфиденциальность определяется БКБН как «уверенность в том, что важная информация остается частной в банке и не просматривается или не используется никем кроме тех, кто имеет на это право (авторизацию)». Внедрение ТЭБ приводит к появлению новых проблем с ОИБ для кредитной организации и ее клиентов, поскольку увеличивает возможности доступа к информации, передаваемой через открытые сети связи или хранимой в базах данных, со стороны неавторизованных лиц, или же использования ее такими способами, которые не предполагались предоставившим ее клиентом. Кроме того, указывается, что «использование услуг провайдеров может привести к раскрытию важнейших банковских данных посторонним».

Чтобы не возникало проблем с сохранением конфиденциальности важнейшей банковской информации в части электронного банкинга, «необходимо гарантировать, что:

доступ ко всем конфиденциальным банковским данным и информации возможен только для должным образом авторизованных и аутентифицированных лиц, агентов или систем;

для всех конфиденциальных банковских данных в процессе передачи через открытые, частные или внутренние сети связи обеспечивается безопасность и защита от несанкционированного просмотра или изменения;

в случаях использования заказной обработки обеспечивается соответствие стандартам и способам контроля банка над использованием данных и их защитой при получении доступа к этим данным сторонних организаций;

весь доступ к данным ограниченного использования фиксируется и приняты необходимые меры по защите журналов регистрации доступа к этим данным от внешнего воздействия».

Принцип 11. Необходимо убедиться, что на web-сайтах представлена правильная информация, позволяющая потенциальным клиентам банка сделать обоснованные заключения относительно самого банка еще до проведения транзакций через систему электронного банкинга.

Как поясняется в комментариях к этому принципу, руководству кредитной организации необходимо до начала ДБО обеспечить полноту и достоверность информации, представляемой на используемых кредитной организацией web-сайтах. «В число примеров информации, которую банк может представить на своем web-сайте, входят:

название банка и сведения о местоположении его головного офиса (а также региональных офисов, если они существуют);

указание на основной орган (или органы) надзора за банком, ответственный за осуществление надзора за головным офисом банка;

способы контакта клиентов банка с его центром обслуживания клиентов, решающим проблемы с услугами, рассматривающим жалобы, подозрения в неправомочном использовании счетов, и т. п.;

способы контакта клиентов и общения с соответствующим наблюдательным органом или структурами, отвечающими за определение правил обслуживания потребителей;

способы получения клиентами доступа к информации о возможных государственных компенсациях или страховом покрытии депозитов, а также об уровне защиты, который ими обеспечивается (или же указание на web-сайт с такой информацией);

другая информация, которая может быть полезна или затребована в рамках конкретных юрисдикций[123]».