Продажи и управление бизнесом в розничном банке

Банки начинают уделять повышенное внимание продуктам и услугам, приносящим комиссионный доход, как наиболее стабильным и безопасным. Одной из таких услуг являются переводы без открытия счета, выполняемые при помощи различных систем экспресс-переводов. Несмотря на развитие инновационных систем дистанционного финансового обслуживания, оказываемого зачастую небанковскими структурами, которые называются электронными деньгами, банковские переводы остаются наиболее востребованной услугой у клиентов, особенно у тех, кто не имеет другого опыта работы с банками, а также счетов и карт. Этот клиентский сегмент является важным для получения комиссионного вознаграждения банком. Созданы и успешно развиваются некоторые из банков, для которых переводы — основной бизнес.

Рассмотрим возможные банковские операционные правила для организации работы по осуществлению следующих видов переводов:

— безадресных в валюте Российской Федерации по территории Российской Федерации;

— в иностранной валюте за пределы Российской Федерации по поручению физических лиц (резидентов и нерезидентов);

— получение физическими лицами (резидентами и нерезидентами) в Российской Федерации иностранной валюты, переведенной в их пользу из-за границы;

— получение валюты Российской Федерации, переведенной из Российской Федерации, при осуществлении указанных операций в рамках системы денежных переводов.

Материалы данной главы не распространяются на переводы индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезидентов) и переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов), если указанные переводы связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы в иностранной валюте осуществляются в строгом соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым коммерческие банки осуществляют денежные переводы, не требующие проведения операции по специальному банковскому счету и являющиеся частными денежными переводами, а также не связанные с операциями движения капитала. Упрощенно, в российском банке можно осуществить:

— отправку и выплату денежных переводов физических лиц между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации — без ограничений;

— отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную 5 тыс. дол. США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату оформления заявления на денежный перевод;

— отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — без ограничений;

— выплату физическим лицам — резидентам и нерезидентам — денежных переводов, поступивших в Российскую Федерацию в рублях и иностранной валюте, — без ограничений.

Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются. Также физические лица не могут осуществлять переводы иностранной валюты из Российской Федерации и получать иностранную валюту, переведенную в Российскую Федерацию, если указанные переводы связаны с осуществлением инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимость.

Прием и выдача банком денежных средств при осуществлении переводов производится исключительно в наличной форме и при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом прием переводов на сумму до 15 тыс. руб. можно осуществлять без идентификации клиента, так как это допускается Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с законодательством документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:

1) для резидентов — граждан Российской Федерации:

— паспорт гражданина Российской Федерации,

— общегражданский заграничный паспорт,

— паспорт моряка,

— дипломатический паспорт,

— удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего),

— военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы),

— временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

2) для резидентов — иностранных граждан: вид на жительство в Российской Федерации;

3) для резидентов — лиц без гражданства: вид на жительство в Российской Федерации;

4) для нерезидентов — граждан Российской Федерации: общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;

5) для нерезидентов — иностранных граждан: паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляется миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);