Продажи и управление бизнесом в розничном банке

4. Долгосрочность вклада. Этот признак роднит рентный вклад со сберегательным, но имеет иную природу. Рентные вклады по определению не могут иметь короткий срок, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов — еще более редкая ситуация, чем в случае со сберегательными. Второй важно причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант встречается не чаще: если клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует его самого как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски.

Оформление завещательного распоряжения

Рассмотрим организацию операционной работы в коммерческом банке при совершении завещательных распоряжений по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте: порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти, а также порядок выплаты вклада после смерти вкладчика.

Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким гражданам, юридическим лицам, государству, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию, иностранному государству и международной организации путем оформления завещательного распоряжения в банке.

Вкладчик вправе завещать свой вклад посредством:

— оформления в банке завещательного распоряжения (заверяет завещательного распоряжения ответственный сотрудник банка, имеющий такое право, делегированное банком);

— оформления завещания у нотариуса и иных лиц, уполномоченных совершать указанное нотариальное действие:

завещания граждан, находящихся на излечении в больницах, госпиталях, других стационарных лечебных учреждениях, или проживающих в домах для престарелых и инвалидов, удостоверяются главными врачами, их заместителями по медицинской части или дежурными врачами этих больниц, госпиталей и других стационарных лечебных учреждений, а также начальниками госпиталей, директорами или главными врачами домов для престарелых и инвалидов;

завещания граждан, находящихся на судах, плавающих под Государственным флагом Российской Федерации, удостоверяются капитанами этих судов;

завещания граждан, находящихся в разведочных, арктических или других подобных экспедициях, удостоверяются начальниками этих экспедиций;

завещания военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариусов, также завещания работающих в этих частях гражданских лиц, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверяются командирами воинских частей;

завещания граждан, находящихся в местах лишения свободы, удостоверяются начальниками мест лишения свободы.

Не вправе оформить завещательное распоряжение (завещание) по вкладу:

— совершеннолетний вкладчик, находящийся под опекой;

— несовершеннолетний вкладчик;

— опекун несовершеннолетнего или совершеннолетнего вкладчика по вкладу подопечного;

— доверенное лицо вкладчика по вкладу вкладчика.

Завещательное распоряжение, совершенное в банке, либо завещание, оформленное нотариально, не лишает вкладчика права распоряжаться вкладом при жизни. В завещании должны быть указаны место и дата его удостоверения; оно должно быть собственноручно подписано завещателем. Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не в состоянии собственноручно подписать завещание, то оно по его просьбе может быть подписано другим лицом и удостоверено в нотариальном порядке с указанием причин, по которым вкладчик не мог собственноручно подписать завещание. Кроме того, в соответствии с документами, удостоверяющими личность гражданина, подписавшего завещание, указываются его фамилия, имя, отчество и место жительства. Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписать завещательное распоряжение в банке и (или) собственноручно указать фамилию, имя, отчество (при его наличии), дату оформления завещательного распоряжения, то распоряжение на случай смерти оформляется в нотариальном порядке.

Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или по другим причинам не может записать текст завещательного распоряжения, то за него заполнить текст завещательного распоряжения может любое другое лицо, за исключением сотрудника банка.