Продажи и управление бизнесом в розничном банке

— 2 тыс. дол. США или эквивалент 2 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

— договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);

— договор залога (по форме, установленной банком); и предоставляет:

— паспорт;

— справку с места работы о размере дохода за последние 6 мес.;

— при наличии водительское удостоверение и (или) документы на автомобиль;

— при наличии дополнительных доходов — справку обо всех полученных выплатах за последний год (заверенную руководителем и главным бухгалтером организации работодателя).

8. Сотрудники банка. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен сотрудникам банка, имеющим непрерывный стаж работы в банке не менее 6 (шести) месяцев. Максимальный лимит овердрафта на одного заемщика устанавливается в размере до 50 % от суммы его среднемесячного дохода. Исключение составляют руководители банка и руководители обособленных структурных подразделений банка — для них лимит овердрафта составляет до 100 % от суммы среднемесячного дохода.

Заемщик заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

Карта с разрешенным овердрафтом может выпускаться на базе международных или российских карт любых платежных систем. Лимит овердрафта иногда устанавливается для уже существующей карты, тогда уже выпущенная карта становится картой с овердрафтом. Дополнительная карта, выпущенная владельцу основной карты, по которому установлен лимит овердрафта, также может становиться картой с овердрафтом с возможностью расхода средств как в пределах остатка по карточному счету, так и в пределах лимита овердрафта.

Возможен следующий порядок действий при оформлении карты с разрешенным овердрафтом.

1. При первичном обращении клиент оформляет полный пакет документов в зависимости от отнесения его к соответствующей группе заемщиков, описанных в предыдущем разделе.

2. Полный пакет документов поступает в службу безопасности для проверки.

3. При положительном решении службы безопасности пакет документов направляется в кредитное подразделение банка, где определяется максимально возможный лимит овердрафта по данному заемщику.

4. Далее определяется рекомендуемый лимит овердрафта, который полагается наименьшим из следующих величин:

— рассчитанный максимально возможный лимит овердрафта;

— запрашиваемый заемщиком лимит.

Рекомендуемый лимит может быть скорректирован в сторону уменьшения на основании мнения сотрудника кредитного подразделения. Рекомендуемый лимит овердрафта указывается в заключении сотрудника кредитного подразделения, которое представляется на соответствующий Кредитный комитет для утверждения.

5. После положительного решения соответствующего кредитного комитета руководитель учреждения банка подписывает документы о предоставлении овердрафта по банковской карте. При наличии соответствующего обеспечения руководитель учреждения подписывает договоры залога или поручительства.

6. После выполнения всех этих действий в учетной системе банка устанавливается лимит овердрафта. На основании данных, введенных в учетную систему, карточный центр выпускает карту и устанавливает лимит овердрафта в базе данных процессингового центра.

7. В течение срока действия лимит овердрафта может быть изменен как на основании заявления заемщика, так и по решению банка. При этом увеличение лимита подлежит утверждению согласно процедуре для вновь устанавливаемых лимитов.

Использование овердрафта и процедура его закрытия. Овердрафт может быть использован держателем карты в рамках установленного лимита любыми долями. Если размер задолженности выходит за рамки установленного лимита овердрафта, данная задолженность считается неразрешенным овердрафтом, по которому проводятся необходимые мероприятия, согласно действующим в банке нормативным документам.

Закрытие карты с овердрафтом и расторжение договора овердрафта осуществляется только после полного погашения задолженности.

При оформлении овердрафта вкладчиком рекомендуется, чтобы ответственный сотрудник банка осуществлял мониторинг состояния обремененных вкладов. При досрочном закрытии вклада одновременно производится обнуление лимита овердрафта и выплата вклада производится после погашения задолженности по овердрафту.

Минимизация рисков при работе с платежными картами

Существует огромное количество литературы о карточных рисках, затрагивающих все направления данного бизнеса, начиная от общих вопросов теоретического характера и заканчивая узкоспециализированными направлениями. Мы постараемся дать рекомендации по вопросам первичного и наиболее простого контроля за рисками в карточном подразделении.