Проект Better Man: 2476 способов прокачать здоровье, форму, карьеру и секс

2 Копи во сне

Когда дело доходит до накопления денег, большинство из нас слишком надолго уходит в раздумья. Что я имею в виду? Например, большие цели вроде покупки автомобиля мечты, приобретения загородного летнего дома у озера или оплаты образования для детей являются с одной стороны масштабными, а с другой — довольно размытыми. Если ты будешь ждать полной определенности с ценой, то ничего не успеешь отложить к моменту покупки.

Поэтому начинай копить уже сегодня. Вместо того чтобы обдумывать количество денег, которое нужно тебе для достижения своих целей, определи максимальную сумму, которую можешь откладывать ежемесячно, — предлагает доктор наук Дэн Ариели, автор книги «Предсказуемая иррациональность»[25], профессор психологии и поведенческой экономики в Университете Дьюка.

Затем организуй автоматические ежемесячные отчисления со своего счета на депозит, где будет накапливаться сумма, нужная тебе для достижения твоей цели. Если позже обнаружится, что на текущие нужды тебе требуется больше денег, отчисляемую сумму всегда можно будет изменить — но деньги на поступление отпрыска в Йель уже будут капать.

Почему это работает. Автоматические отчисления не просто облегчают накопление — они делают траты менее соблазнительными. Каким образом? Покупка или даже мысли о ней вызывают выброс дофамина в твоем мозгу, и тебе остается уповать лишь на свою силу воли, чтобы не пустить кредитку в дело. В этой битве ты обречен, утверждает доктор наук Чип Хиз, профессор организационного поведения Стэнфордского университета. «Нельзя просто предложить человеку меньше тратить, — объясняет он. — Это означает постоянное напряжение силы воли, бесконечную борьбу с самим собой». Поэтому следует по возможности избавить себя от таких решений, организовав автоматические накопительные отчисления и оплату счетов.

3 Переведи свои сбережения на накопительный счет

Не стоит хранить излишки денежных средств на текущем счете — так твои деньги будут лежать без дела. «Держать на текущем счете сумму, превышающую установленный минимальный остаток, означает попросту терять деньги, потому что на них не начисляются проценты», — поясняет Дэн Кандура, сертифицированный специалист по финансовому планированию из компании PennyTree Advisers, расположенной в штате Массачусетс. Оставь на текущем счете примерно месячную сумму расходов. Потом переведи свои средства, отложенные на черный день (сейчас эксперты рекомендуют откладывать сумму, необходимую, чтобы продержаться в течение 6–9 месяцев), на сберегательный счет с высокой доходностью.

И заодно: если у тебя каждый месяц остаются свободные деньги, организуй автоматическое отчисление средств в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — советует Кандура.

4 Сбалансируй свой бюджет

Если ты терпеть не можешь слово «бюджет», назови это «планом расходов» или «финансовой стратегией». Идея простая: если хочешь сберечь деньги, тебе надо знать, куда они уходят. Раскидай все свои онлайновые платежи, выполненные с текущего счета, по 5 описанным ниже статьям (расходы на аренду жилья включи в категорию «оплата жилья», платежи по автокредиту — в категорию «расходы на жизнь» и т.д.). В графе «расходы на жизнь» отведи дополнительное место для наличных расходов.

И заодно: будь скромнее — люди, которым не хватает уверенности в финансовой сфере, часто принимают наилучшие финансовые решения. В одном исследовании те участники, которым сказали, что бюджетирование — сложная задача, планировали свои расходы аккуратнее, чем те, кому говорили, что бюджетирование — это просто.

5 Снизь проценты по кредитной карте

Прежде всего переведи все долги на одну карту с самой низкой процентной ставкой. Сразу после выплаты позвони в одну из компаний, которым ты был должен, и скажи, что хочешь закрыть их карту, потому что нашел более выгодную процентную ставку. (Заранее изучи все предложения.) Зачастую они тут же начинают торговаться.

Вот еще вариант: если твой дом стоит больше, чем ты за него заплатил, рефинансируй свою ипотечную закладную, а разницу направь на погашение задолженности по кредитной карте. Ипотечная процентная ставка будет значительно ниже и к тому же часто не облагается налогом. (Не забудь учесть затраты на рефинансирование, в частности комиссионные взносы и компенсации.)

И заодно: откажись от кредитных и дебетовых карт на пару недель — расплачивайся только наличными. «Исследования показывают, что мозг воспринимает покупки с помощью кредитной карты иначе, чем покупки с помощью наличных», — утверждает Чип Хиз из Стэнфордского университета. Использование наличности заставит тебя помучиться, размышляя над тем, как потратить каждый цент, — то, что надо.

6 Расставь приоритеты в выплате задолженности