Путь к финансовой свободе: Профессиональный подход к трейдингу и инвестициям

Однако это еще не все — денежные процентные расчеты подвержены эффекту сложных процентов. Так, за два последовательных года инфляция составит не 6% (3% за первый год + 3% за второй год), как этого можно было бы ожидать, а 6,09% (1,03 × 1,03). И если вы думаете, что сотыми долями процента можно пренебречь, то зря. Например, если вы решили откладывать деньги «под подушку» в течение 10 лет, то эти сотые вырастут до таких сумм, которые заметно отразятся на вашем будущем уровне жизни. Так, всего за 10 лет инфляция-время съест более трети ваших наличных сбережений — если быть точным, то 34,4%. Согласитесь, это не так уж и мало. Инфляция — это стоимость хранения наших наличных денег.

Следующий график наглядно продемонстрирует увеличение темпов обесценения наличных денег за 50 лет — срок типичной продолжительности трудовой деятельности (рис. 1.2).

Как видно на приведенном ниже рисунке, ваши бережно отложенные на «черный день» наличные $1000 за 50 лет обесценятся в 4,4 раза, а не в 1,5 раза (50 лет × 3% в год). Согласитесь, эффект сложных процентов впечатляет. Так что пренебрегать сотыми не стоит. Говорят, «курочка по зернышку клюет» — это как раз о таком случае.

Источник: расчеты автора

Рисунок 1.2. 50 лет, в течение которых тает покупательная способность наличных денег при ежегодной инфляции 3%

Причина ускоренного обесценения ваших сбережений — эффект сложного процента. И компенсировать это снижение могут только соответствующие действия: инвестирование и приумножение капиталов. При этом желательно не только поддерживать доходность вложений на уровне инфляции (около 3% в год, если говорить о долларовых инвестициях), но и добиться ускоренного прироста сбережений. В основном этого можно достичь, не проедая инвестиционные доходы, а вновь их инвестируя в прибыльные активы и проекты. Возможно также инвестирование не всех инвестиционных доходов, а только их части. В этом случае говорят о реинвестировании, т.е. когда полученные от инвестирования доходы вновь инвестируются, и тем самым эффект сложных процентов уже не отнимает ваши кровно заработанные деньги, а умножает их.

Итак, время — один из главных гарантированных источников богатства.

1.2. Кредитная экономика: бедных разоряет, умелых обогащает

Представьте себе, что вы только что окончили институт и начали работать. Вполне естественно, что вам хочется сразу получить от жизни многое, не дожидаясь, когда у вас появится достаточно денег для приобретения крупных вещей. Для этого прикинем вероятную стоимость необходимых крупногабаритных покупок.

Во-первых, вы наверняка захотите жить отдельно от родителей. Приобретать в таком случае однокомнатную квартиру неэффективно — у вас появится или уже есть семья, и лучше начинать сразу хотя бы с двухкомнатной. Например, двухкомнатная квартира общей площадью в 60 м² в не самом отдаленном от центра города районе стоит не менее $300 000.

Во-вторых, в квартире необходимо сделать хотя бы косметический ремонт, который обойдется никак не меньше $12 000 (по $200 за м²).

В-третьих, эту квартиру необходимо обставить и оборудовать сантехникой. Мебель в спальню, в гостиную и на кухню, санузел и ванная, прихожая — все это будет стоить не менее $20 000.

В-четвертых, современный дом не видится без наличия полного комплекта бытовой техники — телевизора, аудиосистемы, холодильника, кухонной плиты, стиральной машины, СВЧ-печи, персонального компьютера и т.п. Все это потянет еще как минимум на $15 000.

В-пятых, вам необходимо купить бытовые мелочи — посуду, постельное белье и полотенца, коврики, светильники и т.п. Их минимальная стоимость зачастую приближается к стоимости бытовой техники, однако мы остановимся на самом скромном варианте в $3000.

В-шестых, нельзя забывать об автомобиле. Новый автомобиль минимального класса (типа Opel Astra) обойдется вам в $22 000.

Таким образом, для начала полностью самостоятельной жизни вам понадобится $372 000. И хорошо, если у вас не было кредита за обучение.

Теперь остается решить вопрос с собственно покупкой всего вышеперечисленного. Если у вас небогатые родители, то остается только вариант кредита.

Возьмем за базу следующие условия ипотечных (под залог недвижимости) и потребительских кредитов физическим лицам:

— процентная ставка для кредитов в среднем составляет 12% с ежемесячной выплатой процентов;

— срок 20 лет;

— первоначальный взнос 10%.