Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

Таких историй рассказать можно немало. Важно понимать, что цена страховки — капля в море по сравнению с тем, что вы уже вложили в свое имущество. И гораздо проще заплатить сейчас, чем заново все восстанавливать потом. А если речь идет о страховании здоровья и жизни, то тут даже не обсуждается. Вы — самое дорогое, что у вас есть!

В моей семье застраховано абсолютно всё: недвижимость, машины по КАСКО и ДСАГО, страхование жизни и здоровья у всех членов семьи. Когда ездим в отпуск, я беру расширенные страховки. Я страхую грузы при перевозках, страхую свою ответственность перед третьими лицами как бизнесмен.

Советую вам задуматься на эту тему. Страхование — не бизнес, на котором вы можете нажиться. «Выиграть» застрахованный может, только получив ущерб в реальности. Поэтому тут речь идет о выходе в ноль, спокойном сне по ночам и чувстве уверенности в завтрашнем дне. Чего я вам всем и желаю!

Резюме:

Подумайте, какие страховки вам нужны.

Сам себе пенсионный фонд

Вспоминая начало книги и сценарии жизни, хочу привести еще одну диаграмму:

Стандартный цикл движения денег на протяжении жизни. Этакий слон в удаве из «Маленького принца». Но, если серьезно, картина удручает. После пятидесяти лет доходы среднестатистического россиянина падают, причем существенно. А слова «пенсия» и «нужда» — уже практически синонимы.

Нас с вами такая ситуация не устраивает. Мы должны стремиться к достойному уровню жизни на пенсии. И для этого нужно… организовать себе пенсию самостоятельно. Да-да, не надеяться на государство и детей, а действовать. И чем раньше, тем лучше!

Тема эта достаточно спорная. Многие уверены, что, платя налоги, они обязаны получать от государства достойную поддержку. Не спорю, рациональное зерно тут есть. Но можно бесконечно стучаться в закрытую дверь хоть рукой, хоть лбом, хоть чем. Если вам не хотят открыть — не откроют.

Я за то, чтобы энергию, которую другие тратят на борьбу с ветряными мельницами и разговоры по вечерам на кухне, пустить в созидание. Созидание собственного будущего. Тем более что это несложно.

Какой уровень доходов вы хотите иметь на пенсии? Предположим, 27 000 рублей в месяц. Но это в сего-дняшних деньгах. А через 20 лет при средней инфляции 8% эта сумма увеличится уже до 185 000 в месяц. Рассчитано при помощи формулы будущей стоимости цели, о которой мы говорили.

Да, расчеты примерные, но ориентироваться на них очень важно. Важно понимать, что за значительный промежуток времени цены изменятся кардинально. И наша задача — подстраховаться, подстелить себе соломки. А если точнее — обогнать инфляцию за счет инвестиций.

Еще одно доказательство в копилку того, что нужно надеяться только на себя, это устройство пенсионного обеспечения и планы по проведению очередной пенсионной реформы. На момент написания этой книги система устроена следующим образом.

До 2014 года работодатель отчислял за вас обязательные страховые взносы в размере 22% сверху вашей заработной платы. Из этих взносов 6% шло на солидарную страховую часть, 10% на индивидуальную и 6% на накопительную. То есть 6% падало на ваш личный накопительный пенсионный счет.

Если ваша зарплата была больше 66 000 рублей в месяц, то по достижению суммарных выплат по зарплате в 796 000 рублей, работодатель начинал отчислять только 10% в солидарную страховую часть.

Однако после 2014 года накопительная часть была заморожена, и те 6%, которые раньше попадали в вашу накопительную часть, теперь отправляются в «общий котел», обеспечивая выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам. Вам же взамен начисляются баллы, которые по выходу на пенсию будут обратно пересчитаны в рубли. Чем больше баллов, тем выше пенсия.

Однако пенсионная реформа на этом не останавливается. Из последних задумок правительства: концепция, подразумевающая самостоятельно отчисление гражданами средств на накопительные пенсионные счета. То есть раньше за вас это делал работодатель, а теперь будете делать вы сами. Однако пока решения такого не принято и как будет на практике — еще неясно.

С одной стороны, нововведение спорное. С другой — мне оно импонирует. Объясню почему. Сейчас формирование пенсии происходит для людей неосознанно, они не знают, как функционирует система. И в памяти фиксируется только то, что был факт уплаты налогов, значит, государство мне должно — и желательно побольше. Переход же к самостоятельному формированию пенсии сделает процесс гораздо более обдуманным и понятным. Отчислять деньги из своего кармана — такое сложно пропустить!

Что можно делать сейчас? Варианта три: ничего не делать, пытаться увеличить официальную пенсию и формировать пенсию самостоятельно. Как вы поняли, я за последний вариант. Сейчас расскажу, как это можно реализовать на практике.

Система под кодовым названием «Сам себе пенсионный фонд».